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（此文刊載于2018年3月1日《金融時報》）

自2016年9月，江蘇沛縣農商行成立“三農金融事業部”后，在支持“三農”經濟發展方面逐漸實現了專業化、系統化,較好地支持了“三農”發展。截至去年底，該行已授信戶數為76686戶，授信金額37.99億元。

　　設立“三農”金融事業部，沛縣農商行謀劃已久。

　　2015年9月，該行成立了小微信貸中心，同時在轄內的敬安和張莊兩鎮設立分部。2016年9月，該行又在兩個分部基礎上成立了孟莊、張莊“三農金融事業部”，分別負責敬安、孟莊等周邊7家支行和張莊、崔寨等周邊5家支行所轄鄉鎮的貸款授信管理。2017年7月，該行又撤銷了張莊、孟莊“三農金融事業部”，在總行設立了“三農金融事業部”。“三農金融事業部”主要職責定位就是堅持“立足農村、服務‘三農’”的市場定位，以鄉鎮工商個體戶、農民等客戶為主要服務對象，并制定相應的營銷方案，組織實施所轄營業網點的存貸款營銷工作。

　　據了解，沛縣農商行一方面實行統一授信管理。通過對個貸業務科學合理地整合，將沛縣農商行的個貸授信業務統一進行管理，規范業務操作流程，實現風險前置化管理。“三農金融事業部”將21名授信人員按照鄉鎮大小配備常駐在營業網點，負責各營業網點的貸款營銷工作。另一方面以陽光信貸為主要方式，以運管平臺操作系統為載體，根據不同行業、金額大小等制訂了相應的模板嵌入。授信人員通過運管平臺系統可以實時將客戶的基本信息、調查情況，征信信息采集、錄入、查詢完成，減少了客戶辦業務的次數。

　　據介紹，目前，沛縣農商行“三農金融事業部”的業務運行模式主要是以下三個方面，一是除扶貧以及集中授信清單內的貸款外，其余所有貸款均通過運管平臺；二是新增貸款在申請階段，由營業網點錄入申請信息，提交給所在片區業務主管，業務主管根據放貸機構分配給專職授信客戶經理。在運管平臺審批結束后，專職授信客戶經理負責打印授信審批單，并與其他貸款資料一并交給該營業網點，由該營業網點進行放款；三是存量貸款由營業網點自行通過運管平臺進行授信調查及提交審批。自運管平臺上線以來，通過運管平臺完成了共計779筆8657萬元的授信工作，極大地解決了原來的手續繁瑣、效率低下的問題。

　　針對各營業網點所在鄉鎮的經濟發展實際，做好普惠型小額農貸的發放工作，沛縣農商行在“農”字上狠做文章，在“小”字上狠下工夫，通過政策引導和激勵措施，推進了貸款結構的穩步調整。將縣域經濟“五大經濟板塊”中的產業進行細化，找出各自營業網點支持的重點，在支持“三農”發展的同時調優信貸結構。在額度的確定上，合理測算客戶資金需求，嚴格控制20萬元以上貸款，逐步使貸款結構向小額、“三農”轉變，加快農民致富的步伐。

　　同時，沛縣農商行縱深挖掘市場，支持了現代農業發展。以土地承包經營權抵押貸款為主推信貸產品，以支持專業大戶、家庭農場、專業合作社等新型農業經營主體為重點支持對象，以產品和服務對接現代農業發展，抓好現代農業金融服務，促進現代農業的穩步發展。特別是全面打出“土地承包經營權，脫貧致富換成錢”的宣傳口號，大力推動支農服務有效開展。截至去年末，土地承包經營權抵押貸款余額為4046萬元，累計支持了340家新型農業經營主體發展。

     值得一提的是，沛縣農商行創新信貸產品，實現了信貸產品系列化。根據不同客戶量身定制信貸產品，以大戶帶小戶，企業幫扶農戶的方式，積極推廣“家庭農場+貧困戶”“合作社+貧困戶”模式，相繼推出了“農村青年創業貸”“興農貸”“婦女創業貸”“惠農新易貸”等一批惠民金融產品。

（王峰）