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（此文刊載于2018年4月12日《金融時報》11版）

江南農村商業銀行自成立以來，秉承“服務‘三農’，服務中小企業，助推城鄉一體化經濟”的使命，精耕細作，砥礪前行，一躍成為區域內基層網點數量最多、服務層面最廣、支農力度最大的地方金融機構，存款規模持續穩居常州市銀行類同業機構、江蘇省農信系統第一。

“十九大報告明確把發展普惠金融的重點放到農村，加強對鄉村振興的金融支持，引導社會資本共同參與鄉村振興。為貫徹落實十九大精神，我們江南農村商業銀行發揮‘因農而生’的天然優勢，堅持支農不動搖，扎好農村的根，展現了新時代農村中小金融機構全力支持鄉村振興的良好形象。”近日，《金融時報》記者在江蘇常州采訪，江南農村商業銀行董事長陸向陽如是說。

據了解，江南農村商業銀行自成立以來，秉承“服務‘三農’，服務中小企業，助推城鄉一體化經濟”的使命，精耕細作，砥礪前行，一躍成為區域內基層網點數量最多、服務層面最廣、支農力度最大的地方金融機構，存款規模持續穩居常州市銀行類同業機構、江蘇省農信系統第一。

讓金融服務的觸角伸向田間地頭

陸向陽坦言：“我們要做農民的銀行，通過實在的惠民金融服務，不斷增強農民的幸福感；我們著力培育一批優秀的小微企業，努力讓金融服務的觸角伸向田間地頭。”

據其介紹，為解決農村金融服務“最后一公里”的問題，2012年5月，該行全面啟動“金融服務進村入社”工程，通過在鄉村、社區的小超市、小商店設置金融服務“便民點”，在該行“便民通”金融機具上開通銀行卡（折）小額取現、消費、轉賬支付、余額查詢等功能，把銀行服務延伸到農村，緩解農村地區金融機構設置不足、金融服務薄弱的難題，特別是解決了農村地區居民養老金、涉農補貼等的支取。2013年，該行進一步提出“便民點自然村全覆蓋”的目標，截至2013年底，累計開通了2426個便民點，完全實現“便民點自然村全覆蓋”的既定目標。2014年6月，該行根據人行南京分行關于《江蘇省農村金融綜合服務站推廣建設工作指導意見》的要求，全面啟動了“便民點”升級為“農村金融綜合服務站”的建設工作。截至2018年2月底，該行“便民點”達2008家，其中農村金融綜合服務站443家。2017年，該行累計發生助農取款112.06萬筆，共計9.04億元。今年1至2月，“便民點”助農取款總交易量達1.54萬筆，共計2.78億元。

為彌補農村地區支付結算條件差的弱勢，該行不斷加強農村地區的自助服務網絡建設，合理布放自助設備，不斷擴展服務渠道，提供全覆蓋的“三農”金融服務網絡。2014年5月，該行消費類金融POS正式上線，除消費功能外，還在金融POS中加載信用卡分期、專項分期、團購碼驗證、電子現金支付等功能。同時，該行深入參與“移動智慧城市”的創建工作，并入圍常州市智慧醫保項目，“智慧城市”項目推進有序。目前，“智慧公交”線上支付業務量日均達到2000人次，“智慧教育”累計拓展學校類客戶157家，“智慧菜場”拓展130家，“智慧停車”系統在30余家停車場完成布放，實現了停車場公眾號在線繳費功能，“智慧旅游”與兩家5A級景區建立合作關系，“智慧醫保”將連接全市社保定點醫院和藥店，該行成為常州人社局指定合作單位。

打造村民自己的綠水青山

能效信貸作為銀行支持用能單位、鄉村居民提高能源利用效率、降低能源消耗而提供的信貸融資方式，是綠色信貸的重點領域。該行在助力新能源融資上，緊貼市場，設計針對光伏產業的“綠能融”“綠電貸”產品。

首先是綠色入企，率先推出“綠能融”。“綠能融”是江南農村商業銀行積極響應國家綠色信貸號召，近年著力推廣的創新型特色金融產品，主要面對的是節能技改、電能消耗較大的企事業單位。常州欣恒科發電子有限公司是“綠能融”產品的首位受益者，其利用自有廠房屋頂，通過江南農村商業銀行融資建造了0.2MW容量的分布式光伏電站，總投資約140萬元，所發電力采取自發自用、余電上網的用能方式，預計該分布式光伏電站每月可發電29000度左右，基本可滿足企業自用需求。欣恒科發向該行申請的“綠能融”特色貸款，參照電站補貼及售電款逐月到賬的特點采取按月還本付息的方式還款，大大降低了該企業的自投比例，節約了用能成本，得到了客戶的高度認可。

其次是綠色入戶，全力推進“綠電貸”。“綠電貸”是該行向符合分布式光伏電站安裝條件的自然人發放的，用于支付安裝分布式光伏電站所需款項的人民幣貸款產品。“分布式光伏電站”，是指利用分散的空間資源，采用光伏系統，將太陽能直接轉化為電能的發電設施。具有“污染小、要求低、效益高、時效長”的特點。客戶范圍為從事農業生產經營、個體經營的個體工商戶、承包經營戶、微小企業業主、農戶等自然人。截至2018年2月末，該行共發放綠電貸143筆，貸款余額642.48萬元。

再次是信用入村，大力推進“陽光貸”。“陽光貸”是一種貸款服務模式，是將農戶貸款和中小企業信貸政策、貸前調查、操作流程、公開承諾服務、不良貸款公示催收等全過程置于社會公眾和銀行內部的有效監督之下，讓客戶了解銀行辦理貸款的流程及要求，同時使銀行了解客戶信用及經營狀況，增強銀行和客戶互信的一種貸款服務方式。該行還不斷加強與團委、婦聯、工會、農委、供銷社等部門的溝通協作，持續推廣“陽光貸”特色金融產品，加大“特色類貸款”的信貸投放力度。2017年，該行開始推廣“工會創業貸款”，目前已對全市1230多位創業經營者發放工會創新創業貸款1.04億元，帶動就業職工近萬人。

“三權”抵押喚醒“沉睡”資產

江南農村商業銀行作為首批全國“三權”抵押貸款的試點銀行，本著“服務地方、支持‘三農’”的宗旨，創新適應農民需要的金融產品和服務方式，積極探索“三權”抵押貸款工作，并建立專門的產品體系，充分發揮地方支農主力軍作用。

2016年，江南農商銀行總行成立以行長為組長，三農業務部、卡與消費信貸事業部等部門負責人為成員的領導小組，負責推動“三權”工作的開展。為規范管理農村土地承包經營權抵押，明確貸款各要素規程，嚴格操作程序，該行于2015年3月出臺《江蘇江南農村商業銀行股份有限公司農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法》和《江蘇江南農村商業銀行股份有限公司農村土地承包經營權抵押貸款操作流程》。同時，該行單列信貸計劃，給予利率優惠。此外，依據相關管理辦法及操作規程，該行推出農村土地承包經營權抵押貸款、農村居民住房財產權抵押貸款、農村經營性建設用地使用權抵押貸款三大產品。在三大產品體系下，采用“三權”抵押貸款綠色通道審批機制。

該行充分結合政府相關政策，發放了全國首筆農村居民住房財產權抵押貸款、全省首筆農村集體經營性建設用地入市后的使用權抵押貸款，逐步形成了該行“三權”抵押貸款產品體系，使“三權”抵押貸款有序、快速地發展。截至2017年12月末，該行“三權”抵押貸款余額19554.45萬元，比2017年初增長14627.45萬元，同比增長296.88%。

小康路上一個都不能少

近年來，江南農村商業銀行依托地方法人經營優勢，堅持以農為生、助農為本，有效發揮金融加速脫貧能效，確保小康路上一個都不能少。

務實助農唱響“暖心品牌”。為積極助力新生代農民工融入城市，讓金融服務變得有溫情、有溫度，該行重點采取兩大措施提升農民工的幸福生活指數。一是與常州市總工會合作，連續兩年聯合舉辦農民工系列文化活動，自2016年6月至2017年11月，共計開展“農民工歌手大賽”系列活動180余場，吸引近5萬名農民工朋友和社區居民參與及觀看，促進了農民工的社會融合。二是連續兩年獨家冠名中央電視臺全國農民工春節晚會特別節目，用以歌頌農民工自強不息、頑強拼搏、奮發向上的精神風貌，豐富春節期間廣大農民工的精神文化生活，展示當代農民工的風采，同時積極傳達黨和政府對全國2.7億農民工的深切關懷。2018年1月28日，由該行再次冠名的農民工春晚在中央電視臺農業頻道演播大廳錄制，并在春節期間播出并重播。

助農扶貧投放央視公益廣告。為進一步激發社會各界助農扶貧合力，從2017年底起，該行在中央電視臺農業頻道滾動播出扶助貧困邊遠老區的精準扶貧公益廣告，目前正在播出的陜甘寧革命老區萬畝花椒田、井岡山革命老區江西安遠臍橙、陜西眉縣獼猴桃等8條公益廣告，緊扣助農扶貧主題，展現該行作為農村金融機構扎根基層、服務“三農”的責任和擔當，同時也積極號召社會各界在新時代展示更大的責任和擔當。

金融活水澆灌老區“幸福花”。位于常州西部與鎮江西南交界處的茅山革命老區是江蘇兩個老區之一，包含溧陽市別橋鎮和金壇區薛埠鎮等8個鄉鎮，涉及174個行政村、20余萬戶居民。該行以精準扶貧小額貸款和區域扶貧貸款為主，持續加大對茅山老區的金融支持力度，促進貧困農民增收、貧困區域脫貧。截至2017年末，江南農商行對區內3981戶企業和個人發放貸款達到21.24億元。