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全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)發(fā)揮植根農(nóng)村優(yōu)勢(shì)

創(chuàng)新金融，為了這一抹“鄉(xiāng)愁”

（本文載于2018年3月29日《新華日?qǐng)?bào)》3版）

剛拿到如皋市擬進(jìn)行兩權(quán)抵押的558戶(hù)最新名單，這兩天，如皋農(nóng)商行副行長(zhǎng)吳慧陽(yáng)就和同事挨家挨戶(hù)走訪(fǎng)摸底，以便盡快將錢(qián)貸給有需求的農(nóng)業(yè)主體。

今年全國(guó)兩會(huì)提出，鄉(xiāng)村振興必須產(chǎn)業(yè)強(qiáng)、百姓富、環(huán)境美。作為農(nóng)村金融主力，我省各地農(nóng)村商業(yè)銀行積極發(fā)揮植根農(nóng)村特色，創(chuàng)新金融服務(wù)，因地制宜推出“三權(quán)抵押貸”“租金貸”“房屋貸”“綠電貸”“信用貸”等一系列新產(chǎn)品，助力“三農(nóng)”。

“三權(quán)抵押”貸款多地開(kāi)花

用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)和林權(quán)作抵押向銀行申請(qǐng)貸款，是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的制度創(chuàng)新。我省各地積極落地，金融機(jī)構(gòu)、貸款主體的積極性不斷釋放，這一新型貸款在多地開(kāi)花。

溧陽(yáng)市制定實(shí)施的兩權(quán)抵押貸款管理辦法明確，凡符合條件的項(xiàng)目貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，市擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金各承擔(dān)40%，銀行承擔(dān)20%。作為全國(guó)三權(quán)抵押貸款試點(diǎn)銀行，江南農(nóng)商行積極響應(yīng)實(shí)踐，溧陽(yáng)支行累計(jì)發(fā)放貸款8000萬(wàn)元。溧陽(yáng)支行行長(zhǎng)黃勁說(shuō)，他們還進(jìn)一步以林權(quán)作抵押發(fā)放貸款，依托市里新設(shè)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)林權(quán)交易中心，一旦出現(xiàn)兩年以上逾期貸款，可流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)獲得資金還貸。如今，溧陽(yáng)山地已成稀缺資源，溧陽(yáng)支行林權(quán)抵押貸款余額達(dá)7000多萬(wàn)元。

如皋是全國(guó)兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)市。如皋市農(nóng)商行行長(zhǎng)徐曉兵說(shuō)，如皋市有一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社，兩權(quán)抵押需求大。2015年，試點(diǎn)之初就和市農(nóng)委等梳理出300多戶(hù)清單，到去年末該行發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款47戶(hù)，貸款余額1.8億元。

作為一項(xiàng)制度創(chuàng)新，土地承包權(quán)抵押貸款也有現(xiàn)實(shí)制約。“一旦出現(xiàn)不良貸款，處置就成問(wèn)題。”徐曉兵舉例，有個(gè)貸款500萬(wàn)元的種植大戶(hù)，其中100萬(wàn)元是流轉(zhuǎn)土地承包權(quán)貸款，因疏于管理，經(jīng)營(yíng)虧損而無(wú)錢(qián)還貸。目前，該行正與省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，增加擔(dān)保環(huán)節(jié)將兩權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在20%以?xún)?nèi)。農(nóng)戶(hù)繳納的1%擔(dān)保費(fèi)與降低的貸款利率相平衡，不增加綜合成本。這種模式，將在兩權(quán)抵押貸款中推廣。

農(nóng)民貸款翻建房屋開(kāi)民宿

昆山市錦溪鎮(zhèn)所轄的朱浜、祝甸自然村與周莊相毗鄰。該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)服務(wù)中心主任談菊平說(shuō)，這一帶自古以來(lái)以燒土窯聞名，有“36座橋、72只窯”之說(shuō)，祝甸至今保留著清代的御用金磚土窯集群。這個(gè)產(chǎn)業(yè)雖然養(yǎng)活了百姓，但使生態(tài)遭到破壞。如今，土窯經(jīng)濟(jì)被淘汰，取而代之的是依托古窯文化和碧水遼闊的長(zhǎng)白蕩等自然資源而蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)村旅游。

在祝甸村，原本最大的一座磚窯變身磚窯文化園，土窯集群也被認(rèn)定為省級(jí)文保單位。加上來(lái)自上海的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，給當(dāng)?shù)卮迕褡隽撕芎玫氖痉叮袼蕖⒆雎糜纬蔀楹芏啻迕竦男伦非蟆?/span>

然而，當(dāng)?shù)卮迕褡≌蠖嘟ㄓ谏鲜兰o(jì)80年代，破舊而雜亂。錦溪鎮(zhèn)引導(dǎo)開(kāi)展就地翻建，按照3層樓房每層126平方米規(guī)模，精選兩種套型供村民選擇，昆山農(nóng)商行則創(chuàng)新推出“建房貸”新產(chǎn)品，幫助村民圓“翻建夢(mèng)”。該產(chǎn)品引入子女作為共同還款人，使得超過(guò)60歲的農(nóng)村老年人也能貸到款。貸款利率優(yōu)惠，期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。截至3月19日，錦溪支行已發(fā)放“建房貸”285戶(hù)，貸款余額6124萬(wàn)元。

朱浜村的楊學(xué)明家，是一棟嶄新的3層小洋樓，門(mén)前就是長(zhǎng)白蕩。“我家老房子1985年建造，去年花了100多萬(wàn)元改建。我和老伴準(zhǔn)備做民宿，設(shè)6個(gè)房間，可住12人，平時(shí)每間300元，雙休日400元，免費(fèi)供應(yīng)一頓早飯。剛在網(wǎng)上試銷(xiāo)售，已有12個(gè)人預(yù)訂，這周六就過(guò)來(lái)。”

在宜興通往竹海風(fēng)景區(qū)的路上，一座鄉(xiāng)間別墅綠緣山莊引得路人紛紛駐足。老板娘應(yīng)梅紅介紹，當(dāng)初投資土建就幾乎用光全部積蓄，工程建了一半就沒(méi)了資金。得知宜興農(nóng)商行對(duì)“三農(nóng)”有貸款支持，她主動(dòng)求助，很快得到答復(fù)，用租賃土地和已建建筑抵押，拿到200萬(wàn)元貸款。正是這筆錢(qián)，幫她建成“綠緣山莊”，并逐步運(yùn)營(yíng)成為當(dāng)?shù)仨懥恋霓r(nóng)家樂(lè)品牌。

專(zhuān)項(xiàng)貸款幫農(nóng)民富口袋

聚寶盆花卉園藝公司，是全國(guó)最大的花器經(jīng)銷(xiāo)商。老板高鵬鵬從杭州轉(zhuǎn)戰(zhàn)武進(jìn)，落戶(hù)夏溪花木交易市場(chǎng)，店里常年聘用20多個(gè)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，年人均收入超過(guò)7萬(wàn)元。今年，他計(jì)劃到二三線(xiàn)城市開(kāi)門(mén)店，與工廠(chǎng)聯(lián)營(yíng)開(kāi)發(fā)走高端產(chǎn)品等，急需資金支持。江南農(nóng)商行夏溪支行根據(jù)市場(chǎng)商戶(hù)實(shí)際，推出“租金貸”，按商戶(hù)租金確定貸款規(guī)模。高鵬鵬以100多萬(wàn)元的年租金順利貸款70多萬(wàn)元，“每月還7萬(wàn)多元，相對(duì)于生意效益，肯定劃算。”他說(shuō)，系列計(jì)劃不會(huì)落空了。

“核心企業(yè)供應(yīng)鏈”金融產(chǎn)品，由如皋農(nóng)商行為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)量身定制。其中給江蘇一品飼料科技發(fā)展公司貸款1000萬(wàn)元，幫助其迅速轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)一批農(nóng)戶(hù)致富。公司董事長(zhǎng)范存國(guó)說(shuō)，他們已建成全國(guó)唯一的從育種、養(yǎng)殖、深度加工到貿(mào)易的黑魚(yú)全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，年銷(xiāo)售額1億元左右，30多個(gè)合作黑魚(yú)養(yǎng)殖戶(hù)去年投資回報(bào)超過(guò)30%。

溧陽(yáng)茅山老區(qū)有2000多戶(hù)貧困戶(hù)，去年開(kāi)始，當(dāng)?shù)赝菩小肮夥鲐殹惫こ蹋繎?hù)5萬(wàn)元建設(shè)分布式光伏發(fā)電站，其中2.5萬(wàn)元由實(shí)施企業(yè)補(bǔ)貼，江南農(nóng)商行溧陽(yáng)支行新推“綠電貸”，填補(bǔ)每戶(hù)另外的2.5萬(wàn)元缺口，利稅和本金用上網(wǎng)賣(mài)電收入支付。目前，已安裝200多戶(hù)。

（記者 邵生余）