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做24小時不打烊的銀行

——紫金農商銀行擁抱“互聯網+” 打造直銷銀行新模式

記者 胡宏開 通訊員 郭雪紅 龔亮

（本文載于2017年11月17日《中華合作時報》09版）

上線僅一年，就擁有近100萬戶注冊用戶。

    不到一年時間，線上理財產品銷售總額就占全行銷售總額的86%。

    1分也能買理財，理財產品上線首日6小時，銷售總額突破1億元；2個交易日，銷量突破5億元。

    30萬元信用貸款，3分鐘“搞定”。

    這些全新突破的背后，是紫金農商銀行擁抱“互聯網+”，打破地域、網點、時間等限制，通過直銷銀行打開獲客增收新渠道的大膽嘗試。

    打造“金融+生活+服務”生態圈

    “互聯網+”的來臨，給傳統銀行業帶來機遇也帶來了挑戰，農商銀行作為地方性的法人銀行，在獲客、產品、運營等方面急需實現突破。

    紫金農商銀行行長湯宇認為，做直銷銀行，首先必須解決客戶對平臺的信任問題。恰恰在這方面，農商銀行可以發揮天然的客戶對其搭建平臺的信任優勢，這是互聯網金融不可比擬的。

    2016年4月18日，“紫金銀行直銷銀行”正式上線，以免費服務、電子開戶、輕松理財為產品亮點，通過互聯網渠道，以優惠的價格、快捷的服務，打開新的獲客增收渠道，實現互聯網時代銀行與客戶的“雙贏”。

    紫金農商銀行電子銀行部總經理沙飛介紹說，紫金農商銀行已經擁有基金、保險等全類型金融資質牌照，有專業研發團隊和經營豐富的運營團隊；資產雄厚，規模已突破1600億元，有成熟的資金運作能力，可以將很多線下產品包裝成線上產品；與國內各領域排名前10的多家第三方機構有著成熟的商業合作，并簽約多家金融服務平臺；“紫金銀行直銷銀行”可以對接市場上近百家“一行三會”認可的機構及3000多款金融產品。

    這些優勢，讓上線之初的“紫金銀行直銷銀行”擁有資產類、負債類、場景類、生活服務類、代銷類等類別的產品，開設了理財、積分商城、“五險一金”、車輛違章查詢等功能，并陸續推出賬戶管理、轉賬匯款、支付等功能。

    “紫金銀行直銷銀行”還重磅升級推出靈活理財類產品“天添寶+”。該產品，1分起投，收益穩健，主要是為客戶零錢和閑錢管理提供便捷渠道，產品上線首日，6小時銷售總額突破1億元；2個交易日，銷量突破5億元。

    不僅如此，紫金農商銀行還依托直銷銀行平臺，與陸金所、嘉實等全國前列的公司聯合開展產品創新，豐富產品線，提供線上存款、基金、保險、理財、貴金屬、網絡貸款等多樣化的投資方式。

    未來，“紫金銀行直銷銀行”將提供更多增值服務的深度挖掘，搭建多種應用場景。如，生活繳費、醫食住行樂、與房地產開發商合作推出物業管理服務、與4S汽車店聯合提供汽車貸款等各種生活場景服務，打造“金融+生活+服務”生態圈，將金融融入生活，使銀行不再是客戶要去的一個網點，而是一種隨時可得的服務。

    以互聯網思維廣泛獲客

    酒香也怕巷子深。

    如何吸引到更多客戶？“紫金銀行直銷銀行”在獲客路徑上借鑒了互聯網思維。

    沙飛告訴記者，在直銷銀行上購買理財產品的主體是年輕人，而農商銀行線下客戶年齡普遍偏大，線上客戶和線下客戶天然互補，可以優化農商銀行客戶結構。

    根據多次活動統計，沙飛發現客戶購買理財的一些規律：購買理財產品的人群介于30-35歲之間；女性居多，占50%-55%；天蝎座的人最愛理財；周一至周三是購買高峰，時間段分布在上午9：00-11：00以及晚上5：00-10：00之間；周五是理財購買最不活躍時段。

    為此，“紫金銀行直銷銀行”先將廣告投放時段改在周一到周三之間，周五調整為贖回時間；其次，針對女性和天蝎座人群，借助互聯網時代游戲思維，專門設計了好玩的營銷活動，適時推出爆款、秒殺款等，以互聯網的游戲方式運營互聯網產品，積極與客戶互動。

    一些適時推出的營銷活動更是將人氣瞬間爆棚。在“買理財產品金額最大者，送歐洲雙人豪華游”活動中，一些客戶為獲得“歐洲雙人豪華游”的名額，在活動最后的9個小時，“秒殺競價”特等獎連續出現三輪競價與超越，銷售額增加了1000萬元。

    每逢節假日，“紫金銀行直銷銀行”還讓年輕人在直銷銀行平臺上寫下自己的愿景，從中抽獎。這些互動活動，聚集了大量人氣，吸引了大量年輕客戶的關注。

    目前，“紫金銀行直銷銀行”已開展了全城搜索理財王、健康運動集贊獲體檢卡、幸運彩蛋、翻翻樂抽金條、推薦送油卡、澆水種樹攢流量等一系列特色營銷活動。通過互聯網運營模式，提升客戶參與度與品牌知名度。

    直銷銀行上線后，客戶數獲得快速發展，截至2017年7月底，“紫金銀行直銷銀行”注冊客戶數近100萬戶。

    搭建更廣闊的舞臺

    “紫金銀行直銷銀行”打造的產品不僅滿足互聯網時代客戶的需要，并堅持普惠金融，做有溫度、有態度的金融，讓正直誠信的人，動動手指就能拿到貸款。

    記者了解到，通過與南京市公積金中心對接，“紫金銀行直銷銀行”開發“紫金·快E貸”，發放30萬元以下信用貸款，期限1年，線上全自動審批放款，一次授信、循環使用、隨借隨還，并實現一分鐘申請、一分鐘審核、一分鐘放款。

    談及直銷銀行發放信用貸款如何把控風險時？沙飛告訴記者，紫金農商銀行目前已與前海征信、螞蟻金服、芝麻信用等第三方開展了大數據合作，通過對接江蘇省和南京市的公積金中心，從所獲取的數據中，為信貸客戶精準畫像。

    2017年7月1日“紫金·快E貸”上線三個多月的時間，累計申請人數5500余人，實現了授信金額突破3億元，放款2400余筆，貸款金額超過1億元。

    紫金農商銀行從未將直銷銀行視為自己的專屬平臺。

    沙飛告訴記者，紫金農商銀行在未來將搭建更廣闊的舞臺，發揮紫金農商銀行在互聯網金融領域的運作能力和技術優勢，向資產規模在500億元以下的中小農商銀行輸出直銷銀行平臺和產品，用共享思維來共享資源。

    在談到輸出內容時，沙飛告訴記者，主要是為中小農商銀行輸出APP、電商平臺和代扣代繳全國性水電氣費的繳費功能。

    立足南京，對接江蘇，放眼全國。紫金農商銀行直銷銀行的目光更為高遠。

    紫金農商銀行正在積極爭取直銷銀行獨立法人牌照，申報工作正在順利推進中。

    沙飛表示，一旦紫金農商銀行獲得了直銷銀行獨立法人牌照，就可以更加靈活地發揮互聯網金融的獨特魅力，在更廣闊的空間和更多的維度上為客戶畫像，并提供更加精準的金融服務。