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近年來(lái)，昆山農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持底線思維，堅(jiān)守市場(chǎng)定位，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，近三年，利息回收率分別為98.7%、99.04%、99.03%，不良率從2019年末的1.28%降至0.83%。

調(diào)優(yōu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)控前瞻能力。一是加大普惠信貸投放。先后開(kāi)展“555”“百千萬(wàn)”增戶擴(kuò)面工程，探索做小做散引導(dǎo)機(jī)制，通過(guò)數(shù)字化網(wǎng)格化營(yíng)銷，不斷拓展普惠小微信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。10月末，普惠小微信貸有效客戶數(shù)39759戶，較年初上升414戶。普惠小微企業(yè)貸款余額274億元，增幅14.64%，高出各項(xiàng)貸款增速1.97個(gè)百分點(diǎn)。二是強(qiáng)化大額貸款管控。持續(xù)深化大額貸款SITE管理體系，從系統(tǒng)、管理、人員、考核四個(gè)維度著手，通過(guò)定期非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、客戶分類畫像、分片定點(diǎn)管控等多重手段，加大對(duì)大額貸款的精準(zhǔn)管控。10月末，該行5000萬(wàn)元以上大額貸款客戶169戶，余額178億元，占比19.1%。三是動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)敏捷調(diào)優(yōu)。積極開(kāi)展區(qū)域重點(diǎn)行業(yè)研究，緊跟昆山市十四五發(fā)展規(guī)劃和“2+6+X”產(chǎn)業(yè)布局，形成“一鏈一策一批”行業(yè)監(jiān)測(cè)報(bào)告，指導(dǎo)信貸投向；針對(duì)外貿(mào)出口嚴(yán)峻形勢(shì)，積極聯(lián)動(dòng)外管局聯(lián)手風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，動(dòng)態(tài)跟蹤出口收匯、結(jié)算數(shù)據(jù)，堅(jiān)持進(jìn)退有度風(fēng)險(xiǎn)策略；針對(duì)昆山電子信息產(chǎn)業(yè)集中度高及產(chǎn)業(yè)鏈外遷風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)合蘇州金融監(jiān)管局共同監(jiān)測(cè)行業(yè)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)控策略。

創(chuàng)新管理方式，提升風(fēng)險(xiǎn)決策能力。建立智能風(fēng)控決策中心，已形成一套“業(yè)務(wù)系統(tǒng)+數(shù)據(jù)集市+應(yīng)用系統(tǒng)”的全鏈路、全場(chǎng)景智能化風(fēng)險(xiǎn)決策中心。一是加大內(nèi)外部大數(shù)據(jù)運(yùn)用。通過(guò)與蘇州征信、騰訊、阿里、三大運(yùn)營(yíng)商等單位合作，接入200+外部數(shù)據(jù)接口，在信用模型、預(yù)警傳導(dǎo)、反欺詐防控、精準(zhǔn)名單等方面，提升大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。二是建立“規(guī)則+模型+場(chǎng)景化”準(zhǔn)入。已積累風(fēng)控準(zhǔn)入規(guī)則1230條，智能風(fēng)控內(nèi)評(píng)模型21個(gè)，零售風(fēng)險(xiǎn)決策流 51條。特別是形成了“機(jī)控+人控”并行反欺詐機(jī)制。以新備用金全流程反欺詐為例，在貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)綜合申請(qǐng)行為設(shè)置反欺詐風(fēng)控規(guī)則，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接進(jìn)入人工審核。通過(guò)風(fēng)控規(guī)則識(shí)別和人工審核，年內(nèi)已攔截電信詐騙132起，涉及貸款資金2017萬(wàn)元。三是實(shí)施信貸行業(yè)專家?guī)祉?xiàng)目。深耕區(qū)域十大行業(yè)研究，推動(dòng)信貸審批人能力提升，現(xiàn)已形成了15名審批人，10個(gè)行業(yè)門類的專業(yè)化審批團(tuán)隊(duì)。今年以來(lái)，行業(yè)研究不斷加深，再推行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，包括“車鏈貸”“車綠貸”“車補(bǔ)貸”等，探索搭建本地產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷賦能產(chǎn)業(yè)信貸工作。

強(qiáng)化“數(shù)”“智”賦能，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。一是構(gòu)建“三位一體”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。打造風(fēng)鈴預(yù)警系統(tǒng)，與行內(nèi)9大系統(tǒng)交互，深入預(yù)警信息在客戶準(zhǔn)入、授信、合同簽訂、用信、放款和貸后管理等全流程環(huán)節(jié)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控。風(fēng)控顆粒度更加精細(xì)，形成了集數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、業(yè)務(wù)“三位一體”的預(yù)警管理架構(gòu)。二是推動(dòng)零售后生命期建設(shè)。通過(guò)健全管理制度、優(yōu)化管理機(jī)制、提升人員能力、強(qiáng)化檢查執(zhí)行、完善考核體系、加強(qiáng)系統(tǒng)管控等六大抓手，組建了零售信貸管理中心，確立了事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)主管人員機(jī)制，形成了事業(yè)部貸后各專項(xiàng)考核體系，不斷夯實(shí)零售信貸管理基礎(chǔ)。三是聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查。今年重點(diǎn)開(kāi)展了不法中介專項(xiàng)治理行動(dòng)、出口型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查、指定行業(yè)貸款、專項(xiàng)產(chǎn)品等重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)排查。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析方式，提煉風(fēng)險(xiǎn)特征因子，反溯完善貸前準(zhǔn)入規(guī)則和貸后預(yù)警規(guī)則。特別是在不法中介排查中，共探索出了19個(gè)專屬模型，通過(guò)模型跑批，形成了疑點(diǎn)客戶特征清單。至10月末，通過(guò)排查發(fā)現(xiàn)疑似不法中介13個(gè)，涉及問(wèn)題客戶30戶，貸款金額0.9億元。

拓寬清收渠道，提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力。一是完善管理機(jī)制。持續(xù)完善清收組織架構(gòu)，重點(diǎn)搭建零售清收工作機(jī)制，通過(guò)抓人力投入、抓壓力傳遞、抓平臺(tái)利用、抓清收方式，抓考核激勵(lì)，切實(shí)提升清收處置效率。二是強(qiáng)化清收科技支撐。通過(guò)資產(chǎn)保全系統(tǒng)、賦強(qiáng)公證系統(tǒng)和“金E站”調(diào)解平臺(tái)，切實(shí)提升科技清收能力。其中，賦強(qiáng)公證項(xiàng)目自2020年上線以來(lái)，累計(jì)完成賦強(qiáng)公證超過(guò)3萬(wàn)筆，普惠小微貸款發(fā)放近140億元，并在該行鹽都地區(qū)全面推廣上線，至今僅發(fā)生不良65筆，不良訴訟時(shí)效從6個(gè)月縮短到1月?！敖餎站”調(diào)解平臺(tái)助力線上貸款處置效能，小額貸款失聯(lián)修復(fù)率達(dá)20%，與法院通達(dá)海系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)線上直連，年內(nèi)上傳平臺(tái)案件853件，調(diào)解成功171件。（周彥妮）