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（此文刊登于金融時報 2013年 12月 26日 ）

工程機械設備按揭貸款是江蘇東臺農商行與江蘇某重型機械有限公司聯手，創新擔保方式，以借款人向江蘇某重型機械有限公司指定的特約經銷商——江蘇某商貿有限公司所購買的用于生產經營的 工程機械設備等資產為抵押，同時由經銷商承擔連帶擔保責任，生產廠家——江蘇某重型機械有限公司提供無條件債權回購的一種按揭貸款。可抵押的工程機械設備 是指在深基礎、混凝土、路面、礦山等工程中廣泛使用并經該行認可的專業裝備，包括但不限于挖掘機、起重機、裝載機、壓路機、推土機、吊車等。自2011年 創新該類貸款至今年11月末，該行已累計發放工程機械設備按揭貸款30筆、金額4416萬元，有效支持了廣大創業農民和小微企業，促進了城鎮化建設。

操作流程是，與工程機械設備生產商訂立合同并約定債權回購→特約經銷商開立存款賬戶并一次性存入擔保基金→借款人向特約經銷商購買工程機械設備并支付首 付款→借款人憑首付款憑證及復印件并具備其他借款條件后提出貸款申請→以其購買的工程機械設備設定抵押擔保并與借款人、特約經銷商簽訂貸款相關合同→收取購買工程機械設備發票等憑證并與借款人共同辦理抵押擔保公正手續→督促借款人為抵押物辦理相關保險（放心保）并明確第一受益人為銀行→銀行貸款轉入特約經銷商賬戶→借款人向本行提交各種繳費憑證原件并提取工程機械設備→借款人按期償還貸款→辦理抵押登記注銷手續退換各類憑證。

該貸款特點是，借款人還款壓力小。針對工程機械設備投資成本相對較高、回收周期相對較長的特點，該行將個人承借的工程機械設備按揭貸款期限最長定為三 年，以企事業法人承借的工程機械設備按揭貸款期限最長定為五年，不但有效消除了客戶一次性支付工程機械設備全部價款的壓力，而且實現了借款人邊經營、邊收益、邊還款。

借款人提前獲利。借款人僅需支付不低于所購設備價格30%的首付金額就提前取得工程機械設備并用于生產經營，提前實現經營收益。

貸款利率優惠。工程機械設備按揭貸款利率執行比普通擔保貸款利率少上浮20%至30%的標準。另外，為鼓勵借款人重誠實、講信用，該行還對長期建立良好合作關系、存款累計積數達到一定標準的客戶再實施貸款利率下浮10%到20%的優惠利率。

針對工程機械設備按揭貸款的抵押物實際操縱控制在抵押人手中，風險相對較大的實際，該行主要通過風險轉移和風險防范兩種手段進行化解。截至目前，僅有一 筆該類貸款形成逾期，并已通過直接扣劃經銷商擔保基金的方式實現全額收回。為配合經銷商彌補損失，按照《物權法》新規定，該行還以自身名義對抵押物提請法院強制執行。

建立經銷商擔保基金。在工程機械設備按揭貸款開辦之前，要求經銷商在該行開立人民幣基本存款賬戶或一般存款賬戶，一次性存入不低于1000萬元的擔保基金，擔保基金擔保貸款額度的放大倍數為1：3。與特約經銷商約定，如借款人違約，該行將直接從保證金中扣劃到期應還未還本息和履行擔保責任所需的費用，保證金扣劃后，如專戶余額低于規定的保證金額度，其必須在15個工作日內補足。

建立債權回購機制。與機械設備生產商在合同中約定，如借款人連續三期或累計六期未能按期足額還款，該行有權提前終止合同，由生產商無條件對借款人未歸還貸款本息及相關費用承擔付款責任，在足額償付后，該行將債權轉讓給生產商。

建立強制保險制度。要求借款人必須為抵押的工程機械設備辦理相關保險，明確保險第一受益人為該行，保險期限不短于貸款期限。并且明確抵押期內借款人不能以任何理由中斷或撤銷保險，保險期間內如發生保險責任范圍以外的毀損，均由借款人負全部責任。

強化動態跟蹤管理。與設備生廠商定期交流，通過其在機械工程設備上安裝的GPS定位控制系統，及時了解掌握抵押動產所處的狀態、位置。加強貸后檢查的頻度，明確專人負責，定期登門檢查抵押動產完整性、占有情況和價值變化，防止抵押人在未經貸款人同意的情況下擅自處理。一旦發現抵押物所處位置異常或抵押人 與第三人有經濟糾紛的，爭取第一時間通知第三人該物品已經抵押的狀況，并且督促抵押人在與交易對手簽定合同時約定該物品不得留置。