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打響產品創新的貼心品牌

江陰農商行董事長  孫偉

在國務院《關于印發推進普惠金融發展規劃》中“創新金融產品和服務手段”成為其中重要章節。江陰農商行積極圍繞普惠金融核心戰略，從機制保障、科技創新等方面著手，緊緊圍繞本地經濟發展和客戶需求，打出產品創新、服務升級組合拳，以貼心產品塑造貼心品牌，使產品創新真正潤澤百姓民生、福惠地方經濟發展。

優化管理，樹立服務貼心的“快貸”品牌

江陰農商行與江陰地方經濟同發展、共成長，針對江陰市產業布局結構，把握經濟增長主旋律，著重對制造業、小微企業、高新企業進行信貸投放。在大眾創業、萬眾創新的背景下，該行發揮地方一級法人的優勢，優化機制體制，為產品創新提供堅實保障。  

設立小微專營機構。2014年起，江陰農商行單獨設立小微業務部，扎口管理全行小微業務發展。同時，按照事業部模式設立江銀快貸中心，授予充分的信貸審批授權和業務創新權，負責全市微貸直營業務，服務對象包括小微企業、個體工商戶和市民百姓等，滿足其流動資金、固定資產投資及消費等方面的融資需求，推動全行小微貸業務的專業化、規模化、品牌化發展。截止2015年12月底，快貸中心累計授信18.16億元，辦理業務5269筆，用信余額10.59億元。

簡化信貸審批流程。針對小微型企業“短、少、急、頻”的融資需求特點，從業務流程、管理制度等方面著手，以合法、合規、合理為前提，全面審視業務流程，合理設定小微企業授信審批權限。對于單戶貸款總額500萬元（含）以下企業申報的授信，直接由風險管理部審核；對100萬元以下的微貸客戶，快貸中心實行調查、審查、審批、放款全流程一站式服務，并對外作出“資料齊全、一日審批”的服務承諾。

加大資源投入力度。在信貸資源上單設信貸計劃，優先考慮小微企業信貸需求，每年保持一定的增速和增幅，以銀監會“三個不低于”為目標，加大小微企業貸款投放力度；在人力資源配置上，加強微貸經理的人員配備，精選優秀骨干充實微貸隊伍，組建專業化的小微服務團隊；在財務資源上，圍繞普惠金融、微貸基礎網絡建設，加大固定資產、微貸系統建設、業務培訓及營銷宣傳等資源投入。

降低小微融資成本和門檻。全行依法合規經營，合理利率定價，對信友聯盟客戶、農戶貸款、創業貸款等實行優惠利率，最低執行基準利率；制定靈活的計息方式，幫助客戶節約財務成本，如銀貸通、抵貸通等產品，按客戶實際使用貸款金額計息，可降低約40%的資金成本。對于小微企業、個體工商戶和市民百姓，只要合法經營，貸款用途合規，還款來源充足，都可提出貸款申請。去年以來，該行深入開展了 “走進三農、貼近小微、服務社區”等系列主題活動，增進客戶對該行普惠金融政策、微貸金融產品的了解。目前，該行小微貸回頭客、轉介紹客戶不斷增多，微貸業務頗受客戶青睞，“快”字品牌也已初步打響。

創新小微融資產品。一是獨家開辦青年大學生創業貸款、婦女創業貸款、下崗失業人員貸款、農村青年示范戶等業務，累計投放貸款超8億元，累計扶持近1000名市民自主創業，幫助城鄉百姓創業致富；二是聯合黨、政、團各方力量，專門推出“外貿融資寶”、“科技助力寶”、“農業助力貸”、“青年創業融資寶”等專項融資產品，累計投放貸款4.09億元；三是靈活擔保措施，增強客戶融資能力。近年來，先后開辦了商標專用權質押、專利權質押融資等新型擔保類貸款業務。在微貸業務經營上，堅持“重客戶信用、輕抵押擔保”的理念，推出了“家庭快貸”、“金貸通”等純信用產品，同時，對抵押類業務，也放寬了對房齡、面積、用地性質等方面的限制，增強了客戶融資能力。

打通渠道，加快科技創新的前進步伐

提升信息科技創新實力，促進業務轉型和可持續發展，是農村商業銀行迎接挑戰、提升整體綜合實力的戰略方向。江陰農商行始終堅持“科技先行”的發展理念，加大科技創新力度，以科技創新引領產品創新。

從需求出發，打造貼心產品。大數據時代，金融產品使用的效率和速度越來越受到客戶關注，江陰農商行以客戶的實際訴求為導向，以市場的需求為立足點，借助科技加快銀行卡服務創新，為持卡人提供獨有的惠民服務。該行在江陰獨家推出辦理市民卡、農民工卡、發市民卡醫療自助服務平臺等多項貼近民生、符合民意的金融服務產品。去年，該行網絡預約貸款平臺“輕松貸”正式上線運行，客戶可以登錄該行官網點擊“輕松貸”進入申貸界面，對該行所有信貸產品發出申貸請求。此外，該行還開發小微信貸管理系統助推小微貸業務開展，拓展理財產品深度和廣度，提高貴金屬產品市場競爭力。

線上線下融合，打造一體化銀行。2014年，江陰農商行成立創新金融部，整合零售業務和電子渠道，針對客戶消費習慣的變化，借助現代通信技術，積極探索銀行網點與電子渠道的協同服務，開展產品創新，實現線上線下融合。針對居民金融需求與時俱進、客戶消費習慣遷徙變化的新形勢，江陰農商行借助現代通信技術積極探索銀行網點與電子渠道的協同服務，分別實現融合物理網點與虛擬渠道、協調傳統業務與加快創新、打通線上與線下平臺等多項成果。同時，建設助農取款點、綜合金融服務站、全民付平臺、發展電子渠道、打造特色統一支付平臺，為客戶提供了一條綠色、便捷、安全的網絡支付渠道。全行目前擁有網上銀行客戶5萬戶，手機銀行4萬戶，微信關注戶12萬戶。同時，江陰農商行支付寶快捷支付6.0已升級落地，并開通卡密支付、網銀支付和跨行支付等網關支付功能。

強化信息安全，打造平安環境。信息安全是一切創新的基石。江陰農商行著眼全局、系統規劃，嚴守信息安全底線。落實事前、事中、事后控制的“三道防線”，打造健全高效的組織體系。建設“兩地三中心”災備體系，打造安全可靠的數據中心。該行采用強化制度約束和技術手段加固兩種方式，不斷提高自身的信息安全管理水平，獲得了ISO27001信息安全管理體系認證證書，成為全省唯一一家獲得該項認證證書的法人單位。以此為契機，該行在項目實施上建立起一整套的管理措施，將管理體系流程制度化和標準化，提升金融系統上線質量及穩定性。

  此文刊登在《中國農村金融》雜志2016年第11期“經營管理”欄目