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江蘇省農(nóng)商銀行系統(tǒng)立足“三農(nóng)”守牢初心，充分發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用，堅持重心下沉做小做散，深入發(fā)展普惠金融，貼近百姓，服務實體，打造“自家”銀行，不斷提高競爭力。勇于迎接挑戰(zhàn)，準確把握行業(yè)發(fā)展方向，不斷創(chuàng)新金融服務，開發(fā)綠色金融等新產(chǎn)品，勇于在市場競爭的大潮中立于行業(yè)發(fā)展的潮頭。

為了解江蘇省農(nóng)商銀行系統(tǒng)金融服務鄉(xiāng)村振興的情況，總結當?shù)剞r(nóng)村金融的創(chuàng)新做法和經(jīng)驗，日前，中國經(jīng)濟時報社組織專家組赴江蘇開展專題調(diào)研，調(diào)研組一行6人通過座談、實地考察等方式，先后走訪了紫金農(nóng)商銀行、泰州農(nóng)商銀行、濱海農(nóng)商銀行、蘇州農(nóng)商銀行，并與有關新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶等進行了深入訪談。通過此次調(diào)研，對江蘇農(nóng)商銀行系統(tǒng)“點”上和“面”上的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新以及發(fā)展轉型情況有了較為深入的了解。

卓有成效的金融服務創(chuàng)新探索

（一）堅持“三農(nóng)”定位，支農(nóng)支小服務鄉(xiāng)村振興

一是深入開展“整村授信”，進一步夯實普惠金融基礎。江蘇省農(nóng)商銀行系統(tǒng)在實現(xiàn)服務網(wǎng)點全覆蓋的基礎上，廣泛開展“整村授信”工作，調(diào)研的幾家農(nóng)商銀行全都開展了“整村授信”。如泰州農(nóng)商銀行對所轄區(qū)所有166個行政村、2757個村民小組開展了“整村授信”，授信農(nóng)戶達118674戶、421987人。其中，給予預授信95261戶、金額122.02億元，戶均12.8萬元。“陽光E貸”已簽合同15981戶，金額262231萬元；已用信12298戶，金額157179萬元。濱海農(nóng)商銀行以“陽光E貸”產(chǎn)品為載體，深入推進“整村授信、上門送信、主動提額”一體化工作，利用濱海縣地方金融監(jiān)管局、中國人民銀行濱海縣支行在全縣296個行政村及農(nóng)戶中開展“樹時代新風村、立文明誠信戶”創(chuàng)評活動成果，實現(xiàn)信用體系建設成果轉化，聯(lián)動提供差別化服務政策。截至2023年4月末，已對全縣21.12萬戶農(nóng)戶進行授信，授信金額148.61億元，已向2.75萬戶文明誠信農(nóng)戶新增發(fā)放貸款25.84億元，為3993名存量文明誠信農(nóng)戶提升貸款用信額度1.17億元。

二是支持春耕備耕，服務農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。濱海縣是全國糧食生產(chǎn)大縣，當?shù)剞r(nóng)商銀行充分發(fā)揮深耕當?shù)氐膬?yōu)勢，主動對接縣域農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，聚焦種糧大戶、農(nóng)機農(nóng)資生產(chǎn)供應、糧食加工流通、農(nóng)業(yè)基礎設施建設等重點領域，足額保障春耕備耕期間的農(nóng)戶信貸需求。2023年以來，已發(fā)放支持春耕備耕貸款5.11億元，惠及農(nóng)戶7293戶。

三是踐行社會責任，鞏固脫貧攻堅成果。濱海農(nóng)商銀行扎實推進脫貧人口小額信貸工作，根據(jù)脫貧人口產(chǎn)業(yè)特點、生產(chǎn)周期、還款能力等實際情況，在符合政策、風險可控的前提下，有針對性地解決脫貧農(nóng)戶“急難愁盼”問題，做到“應貸盡貸”，切實滿足脫貧人口小額信貸需求。同時，加大對縣域種業(yè)產(chǎn)業(yè)、電商產(chǎn)業(yè)等扶貧產(chǎn)業(yè)項目支持，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)帶動作用，幫助脫貧農(nóng)戶“有就業(yè)、能脫貧、逐步能致富”。已累計發(fā)放脫貧人口小額貸款3.35億元，惠及脫貧人口對象8164戶。

四是助力小微企業(yè)紓困，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。江蘇有大量小微企業(yè)分布在縣域，是鄉(xiāng)村勞動力就業(yè)的主力軍。江蘇省內(nèi)各農(nóng)商銀行把為實體經(jīng)濟服務作為信貸業(yè)務發(fā)展的出發(fā)點和落腳點，堅決貫徹惠企紓困政策，調(diào)整信貸結構，做活普惠金融，加大對小微企業(yè)的信貸投放。泰州農(nóng)商銀行秉持“往小做、往深做”的理念，將信貸投放重點向?qū)嶓w經(jīng)濟和小微企業(yè)轉移。截至2023年一季度末，涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款余額272億元，占各項貸款余額的82.37%；普惠型農(nóng)戶及普惠型小微企業(yè)貸款余額99億元，占34.61%；民營企業(yè)貸款余額160億元，占48.39%。濱海農(nóng)商銀行深入開展實地走訪和調(diào)研，2023年以來，為5981戶小微客戶發(fā)放貸款48.63億元。

（二）堅持綠色發(fā)展，創(chuàng)新綠色金融服務

一是強化綠色金融理念。近年來，隨著經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，綠色可持續(xù)發(fā)展越來越深入人心。江蘇農(nóng)商銀行系統(tǒng)全面貫徹落實國家關于推動綠色低碳發(fā)展的決策部署，不斷深化綠色信貸理念，加大對綠色項目、綠色智能制造、綠色普惠、綠色消費等領域的支持力度。蘇州農(nóng)商銀行充分認識到綠色金融的發(fā)展趨勢和對實體經(jīng)濟發(fā)展的引領作用，將綠色金融作為促進該行可持續(xù)發(fā)展的重要機遇，深入實體企業(yè)調(diào)研，主動對接企業(yè)綠色融資需求，積極探索打造綠色標桿銀行。目前，全行綠色貸款已逾38億元，綠色貸款客戶達到250戶。

二是完善綠色金融管理體系。紫金農(nóng)商銀行在“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃中明確將發(fā)展綠色金融作為全行七大業(yè)務戰(zhàn)略之一，明確到2025年打造南京地區(qū)和上市農(nóng)商銀行中綠色金融業(yè)務領域的領先者的發(fā)展目標。設立綠色金融中心，負責綠色金融業(yè)務的營銷管理和發(fā)展推動。2021年6月份，行內(nèi)首家綠色支行（江北新區(qū)分行營業(yè)部）正式揭牌。政策支撐方面，發(fā)布信貸政策指引，加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟的支持，鼓勵創(chuàng)新綠色信貸抵押擔保方式，發(fā)展基于各類環(huán)境權益質(zhì)押的融資擔保。對符合綠色貸款認定條件的額外給予FTP（內(nèi)部資金轉移定價）優(yōu)惠。加快授信流程優(yōu)化進度，對貸款客戶實行環(huán)境級別分類管理，對于不同類別的客戶實行不同的授信政策。對于被確認為“綠色信貸”審批的項目，在授信流程中保障流程高效、快捷。同時，對金融產(chǎn)品和服務的研發(fā)推廣提供綠色通道。深化差異化貸后管理，明確綠色金融貸后檢查要點。考核管理方面，在年度經(jīng)營與風險考核辦法中設置綠色貸款考核指標，按季度進行評價打分，以考核為抓手推動綠色金融發(fā)展。蘇州農(nóng)商銀行2018年將綠色金融作為發(fā)展重點列入新一輪五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃之中；2019年制定了《綠色金融三年戰(zhàn)略規(guī)劃》，加強綠色金融政策制度、業(yè)務方案、考核辦法等方面的機制建設，并專門成立了綠色金融部，開發(fā)了碳中和管理平臺，明確未來的發(fā)展方向是深耕美麗鄉(xiāng)村，并鼓勵成立綠色支行，推進特許經(jīng)營權、排污權等貸款，建立碳中和管理平臺。

三是完善綠色融資產(chǎn)品體系。蘇州農(nóng)商銀行積極開展“蘇碳融”“環(huán)保貸”等業(yè)務，創(chuàng)新推出“綠債通”直融服務，推出以“綠色農(nóng)業(yè)貸”“綠色宜居貸”為主的涉農(nóng)綠色信貸產(chǎn)品，并與德國合作機構聯(lián)合建立了蘇州市綠色低碳金融實驗室，開展紡織行業(yè)綠色發(fā)展和低碳轉型項目，通過減排效益核算、搭建碳排放檢測平臺、建立企業(yè)碳賬戶、建立碳信碼評估標準等，對紡織企業(yè)進行碳排放等級分類，并以此為依據(jù)開展綠色信貸業(yè)務。目前項目已納入30多家紡織企業(yè)。

（三）堅持服務創(chuàng)新，不斷提升金融服務能力

一是堅持黨建引領，推動金融服務不斷下沉。泰州農(nóng)商銀行先后與泰州市科技局黨組、中國鐵塔公司泰州分公司黨委、農(nóng)發(fā)行泰州分行黨委、泰州農(nóng)發(fā)集團黨委等12家單位簽訂黨建結對共建協(xié)議，實現(xiàn)黨建共建全覆蓋。同時，11名支行行長全部掛職服務鎮(zhèn)街政府機構，實現(xiàn)政銀企深度合作，推進黨建業(yè)務融合，大力提升核心競爭力。濱海農(nóng)商銀行以“黨建”聯(lián)盟為基礎，加快推進全行34家網(wǎng)點與全縣供銷聯(lián)盟2897家經(jīng)營主體對接聯(lián)系，加強資源共享，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，全面助力推動“三位一體”綜合合作有效落地。通過共建，該行對全縣供銷聯(lián)盟經(jīng)營主體授信增加了1475戶3.62億元，用信增加了1163戶2.95億元。

二是堅持科技賦能，創(chuàng)新智能服務。濱海農(nóng)商銀行積極暢通線上渠道，推動金融服務智能化，大力推動“手機銀行”“收單商戶”“云閃付”等，持續(xù)優(yōu)化金融服務手段；全行現(xiàn)有智能柜員機76臺、便攜式STM12臺，實現(xiàn)各網(wǎng)點配備兩臺。STM全年辦理業(yè)務109萬筆，非現(xiàn)業(yè)務轉化率達84%，持續(xù)深化支付便民服務應用。泰州農(nóng)商銀行持續(xù)發(fā)力移動金融。依托鳳凰云店、微營銷、智能外呼系統(tǒng)，升級線上平臺，打造集走訪、調(diào)查、審批、貸后于一體的金融移動工作平臺，全面賦能精準營銷。豐富應用場景，提升電子銀行產(chǎn)品體驗度，積極開展了一元洗車、特惠加油、美食嘉年華、支付立減、搶購優(yōu)惠券等活動，并序時推進了智慧停車項目上線，增強了客戶黏性。蘇州農(nóng)商銀行建設數(shù)字鄉(xiāng)村客廳，打造線上與線下共謀發(fā)展的格局，推出“蘇農(nóng)E貸”等，創(chuàng)新智能服務。

三是堅持服務民生，打造“自家”銀行。江蘇農(nóng)商銀行系統(tǒng)充分發(fā)揮網(wǎng)點覆蓋廣的優(yōu)勢，深入基層，服務民生，使農(nóng)商銀行成為當?shù)乩习傩铡白约摇钡你y行，在業(yè)務下沉中不斷提升企業(yè)競爭力。濱海農(nóng)商銀行積極推進普惠金融服務站建設，為當?shù)剞r(nóng)戶提供助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、轉賬匯款、余額查詢、社保卡激活和代理繳費等，切實打造與百姓相伴相知、守望相助的“家門口的銀行”，為百姓提供方便、快捷的金融服務。2023年以來，279個普惠金融服務點在村門口為老百姓提供金融服務27.76萬筆，金額2.82億元。泰州農(nóng)商銀行建立鳳凰驛站服務點144個，其中綜合服務點26個，支付點115個，發(fā)放社保卡26.99萬張、市民卡13.45萬張，為百姓提供了生活便利。蘇州農(nóng)商銀行堅持惠民生理念，打造蘇州人“自家”銀行。建設40個鄉(xiāng)村驛站，功能涵蓋醫(yī)療、供銷、政務等多方面，并將社保卡與市民卡相結合，實現(xiàn)了市民社保卡全部由本地農(nóng)商行發(fā)放，僅2022年就發(fā)放社保卡80萬張。

經(jīng)驗與啟示

江蘇省農(nóng)商銀行系統(tǒng)在金融服務鄉(xiāng)村振興實踐中，有幾點成功做法和經(jīng)驗值得借鑒。一是立足“三農(nóng)”守牢初心，堅持支農(nóng)支小服務鄉(xiāng)村振興，充分發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用。二是在日益激烈的市場競爭中，充分發(fā)揮點多面廣優(yōu)勢，堅持重心下沉做小做散，深入發(fā)展普惠金融，貼近百姓，服務實體，打造“自家”銀行，不斷提高競爭力。三是勇于迎接挑戰(zhàn)，準確把握行業(yè)發(fā)展方向，不斷創(chuàng)新金融服務，開發(fā)綠色金融等新產(chǎn)品，勇于在市場競爭的大潮中立于行業(yè)發(fā)展的潮頭。（該文發(fā)表于2023年6月16日《中國經(jīng)濟時報》）