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農信社系統的改革發展是備受關注的話題，如何更好地承擔服務“三農”和地方經濟社會發展的使命，同時應對銀行業日趨激烈的同業市場競爭局面和大行下沉的挑戰，探索高質量發展之路，農商銀行等地方中小銀行都在積極思考和實踐。前不久，筆者跟隨中國經濟時報社調研組對江蘇部分農商銀行客戶和項目進行了實地調研，了解到很多創新之舉，其中很多經驗值得同業借鑒參考。

紫金農商銀行勇立潮頭，對標聯合國負責任銀行原則高質量發展

面對競爭和挑戰，最好的應對之策是未雨綢繆，在戰略上先行一步，前瞻性地落子布局。紫金農商銀行就是一家有著戰略眼光的上市金融企業。他們不僅和其他農商銀行一樣在業務上積極創新，還按照全球銀行業最前沿的標準打造自己。該行于2021年正式簽署聯合國《負責任銀行原則》，加入聯合國環境規劃署金融倡議組織，成為全國第10家《負責任銀行原則》簽署銀行，江蘇省農商銀行系統首家簽署銀行。

2015年9月，聯合國全球可持續發展峰會正式通過了《2015-2030年可持續發展議程》，該議程提出了17項可持續發展目標，旨在以綜合方式徹底解決經濟、社會和環境三個維度的發展問題，使全球走向可持續發展道路。要實現可持續發展目標，全球每年有數萬億美元的資金缺口，需要動員各方面資金加以彌補。為此，聯合國2017年成立可持續發展目標影響力融資（簡稱“可持續發展融資”）委員會，2019年，第74屆聯合國大會期間發布了《達成可持續發展目標的融資路線圖》，成為金融推動可持續發展的全球行動指南。與此同時，2018年，由中國人民銀行在2016年中國擔任G20主席國時提出設立G20綠色金融研究小組更名為可持續金融研究小組。2021年10月，20國集團財長和央行行長會議核準了由中國人民銀行與美國財政部共同牽頭起草的《G20可持續金融路線圖》。當前，可持續發展融資和可持續金融作為國際官方概念，正與ESG等其他相關概念一起成為全球金融領域的主流發展趨勢。2019年9月22日，聯合國《負責任銀行原則》（以下簡稱《原則》）在紐約聯合國大會期間正式發布，成為銀行業落實聯合國可持續發展目標和《巴黎氣候協定》的重要標桿。全球已有至少130家銀行簽署了《原則》，合計資產總額逾47萬億美元，約占全球銀行業資產總規模的三分之一。

作為簽約行，紫金農商銀行根據《原則》，已經發布了2022年度《原則》實施情況自評估報告，從一致性、影響與目標設定、客戶與顧客、利益相關方、公司治理與銀行文化和透明與責任等六方面全面公開梳理和披露《原則》落實情況、業務對環境和社會帶來的正負面影響以及對社會目標的貢獻。按約定，他們今后將在自身年度報告中發布《原則》自評估報告結果，并在企業社會責任報告中披露《原則》實施情況。這就要求銀行對其內控體系、激勵機制、信息系統等按原則進行全方位的升級改造，這無疑對提升企業管理水平和執行能力會起到巨大的推動作用，并會逐漸將可持續發展理念真正融入企業文化，真正成為業務開拓和創新的行動指南。這并非易事，需要紫金農商銀行拓展國際化視野，引進國際化人才，加強與國際組織和全球其他銀行的交流合作。一旦站在更高的全球平臺看世界，可能就會發現眼下的一些挑戰云淡風輕了。

蘇州農商銀行超前布局綠色金融，推動當地紡織行業加快綠色轉型

綠色金融是可持續金融中與生態環境目標相關的重要領域，在我國已是與普惠金融并重的金融業務發展主流。蘇州農商銀行是總部位于長三角生態綠色一體化發展示范區內唯一上市法人銀行，該行將綠色金融作為特色化經營的重要方向，而且注重創新，不僅在提供綠色信貸、本行“雙碳”目標等領域取得突破和進展，還積極參與推進相關行業綠色發展。該行承建了由中國人民銀行蘇州市中心支行、蘇州市地方金融監督管理局、原中國銀行保險監督管理委員會蘇州監管分局以及蘇州市金融學會共同發起設立的“蘇州市綠色低碳金融實驗室”。該實驗室通過“選行業”“搭平臺”“定標準”“設產品”四個步驟將綠色金融和轉型金融與行業的綠色低碳發展相銜接。紡織行業是蘇州一個傳統但依舊充滿活力的產業，為幫助當地紡織行業實現低碳轉型，蘇州農商銀行與盛澤鎮政府共同立項并開展了“紡織行業低碳轉型及金融創新指南項目”，系統梳理了盛澤紡織產業集群能源消耗和碳排放情況，為紡織多個細分領域制定切實可行的減排方案，同時依托工業互聯網手段建立碳排放監測管理工具，提升企業碳排放的計量、核算、分析、管理能力。包括開發搭建了“紡織產業能耗與碳排放監測平臺”；建立盛澤本地紡織企業“碳賬戶”，搭建基礎設施，出臺了“碳信碼1.0”企業評價標準，為差異化金融支持提供了精準名單；初步完成政銀金融產品“碳信融”的條款設計，并致力于服務企業日常經營和減碳項目建設。目前各大銀行都在積極開展綠色信貸業務，但面臨一個兩難的局面，一方面是現已開發和頒布的綠色金融項目目錄十分有限，另一方面有很多行業因沒有開發出綠色金融標準而難以獲得扶持。蘇州農商銀行能前瞻性地超前布局，主動將服務向前延伸到當地紡織行業綠色轉型實踐和綠色標準開發，不僅為本行綠色金融業務開拓和發展奠定了堅實基礎，還為推動當地經濟社會綠色轉型作出了貢獻。蘇州農商銀行可在紡織行業綠色標準基礎上盡快開發綠色金融標準，據此開發綠色金融產品；在建設紡織產業能耗與碳排放監測平臺的過程中，植入價值監測與評估系統，開發和在企業推廣綠色會計制度，為綠色金融產品提供更直接、可靠的數據來源。

泰州農商銀行主動融入社區，貼身提供普惠金融服務

城鎮小微企業金融服務對于中小城市農商行也依然大有可為，有潛力可挖。泰州農商行作為以泰州市主城區為服務范圍的銀行，面對當下日趨激烈的同業市場競爭和大行下沉“掐尖”形勢，保持做小做散的戰略定力，秉持“往小做、往深做”的理念，聚焦普惠轉型發展，始終堅持支農、支小與支持地方支柱產業、骨干企業并重的市場定位，將信貸投放重點向實體經濟和小微企業轉移。他們通過各種方式主動融入社區，“搭平臺、布場景、創產品”，為城區小微企業和市民提供貼心的信貸服務。一是政銀合作。泰州農商銀行推進黨建業務融合，派11名支行行長掛職服務轄區政府機構，政銀企深度合作，大力提升核心競爭力。二是融入社區。派11名支行負責人掛職到鎮街，通過日常工作聯系以及定期匯報交流，積極擴寬信息渠道，及時了解政府近期的政策走向與支持方向。三是構建金融+生活的場景生態。通過服務網點提供金融產品展示、網點導航、產品預約、生活場景服務等業務；匯聚“鳳凰達人”客戶，通過線上分享和線下達人推廣結合的機制對全行業務進行助推，實現精準營銷推送，提升客戶轉化。四是融入市民生活。提供“智慧食堂”“智慧校園”“智慧社區”“好停車”“E駕金”等城市便捷服務項目，將優質高效的金融服務輻射到生活的方方面面。在上述工作基礎上創新推出了一系列信貸產品，如“富民貸”“泰信保”“小微貸”“稅富貸”“鳳凰快貸·經營類”“微企易貸”“抵押信用貸”等。這些業務在城鎮雖然也可能被大行爭奪，但大行沒有與地方政府和社區合作的地緣優勢，這是地方小銀行的看家本領。未來，如果能通過某種方式讓地方機構和市民成為股東或某種形式的利益相關者，而不僅是客戶，則地方小銀行就有了更深厚的土壤。

江蘇濱海農商銀行與供銷社雙向賦能，“三位一體”服務農業產業振興

濱海縣是農業大縣，是淮河流域糧食主產區之一。促進農業產業振興和農業現代化，為當地農業和糧食生產提供有效的金融服務，既是當地農商銀行功能定位，更是其市場所在。江蘇濱海農商銀行積極與縣供銷合作總社開展合作，充分發揮農商銀行與供銷社各自“人員多、網點多、渠道多”的優勢，加強資源共享，實現優勢互補，碰撞產生“1+1> 2”的疊加效應形成“三位一體”的發展格局。一是全行34家網點與全縣供銷聯盟2897家經營主體上門對接，實現授信送信全覆蓋；二是在基層供銷社設立普惠金融服務點，在交易現場為產糧大戶提供助農取款、賬戶查詢、生活繳費、貸款申請、辦理保險、金融科普等一系列普惠金融服務；三是與供銷社合作，共同打造“金融+商超”異業聯盟，強化信息共享，交叉融合，全面賦能，在銀行網點打造農產品銷售專區，拓寬農產品銷售渠道，為雙方客戶帶來了更多實惠和便利。他們在為農業產業服務實踐中面臨的主要問題是依舊沒有擺脫“擔保”模式的桎梏，種糧大戶和經紀人融資仍然存在“擔保難”問題。可考慮進一步深化與供銷社系統合作，共同打造農業數字化供應鏈平臺。現代農業一定會向規模化、集約化、標準化方向發展，形成農業供應鏈體系。農商銀行應從簡單的抵押貸款模式的舒適區里走出來，積極推動農業供應鏈建設，提供支付結算等基礎性金融服務，并在供應鏈形成的物流鏈、信息鏈、價值鏈和商業信用基礎上，開發供應鏈金融服務模式和產品。

農商銀行高質量發展的“道”與“術”

上述四家農商銀行的經驗說明，要想在競爭中保持自身可持續發展，不僅要在業務模式和產品上進行“術”的創新，更關鍵的是要探尋企業價值之“道”并保持久久為功的定力。

一是要明確農商銀行的價值之“道”。兵法講：“王者伐道，智者伐交，武者伐謀”，明確價值取向和發展方向是企業最根本的經營之道。農商銀行要深入學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想的內涵，從中探尋發展之道。從全球看，構建人類命運共同體和實現可持續發展目標是全人類追求的康莊大道和價值選擇，可持續金融或可持續發展融資已成為包括銀行在內的金融機構的主流發展方向，銀行應該主動順應這個時代潮流。從國內看，商業銀行都要以中華民族偉大復興作為根本目標和價值源泉，以人民為本，以自身的金融資源和功能定位，為國家和本地區經濟、社會、環境等全面協調發展作出貢獻。作為地方性商業銀行，農商銀行還應聚焦本地政府、企業、居民當下的需求，提供有效的金融服務，解決當地發展問題，體現在地價值。最后，也要建立優秀的企業文化，提升治理水平，為股東和員工創造價值，實現共同富裕。

二是要依靠創新驅動之“術”。新發展理念第一條就是創新，這是保持活力和競爭力的法寶。金融創新包括市場創新、組織創新、模式創新、技術創新、標準創新、產品創新等。農商銀行可根據自身實力和戰略規劃，有選擇地開展創新業務。實力強者可以在全球視野下開展國際化創新，通過國際合作，引進國際經驗，對標國際標準；可以在重點行業超前布局，擴展和延伸服務范圍和周期，主動支持實體企業轉型升級；針對具有重要發展前景的創新業務，設立專業部門或分支行，為業務創新提供充分的制度空間。實力弱者，要充分利用本地機構熟悉當地文化的優勢，主動密切與地方政府、企業、市民的關系，利用社區社會資源，創新基于當地市場特殊性的服務模式；與當地產業鏈深度融合，利用基礎性金融服務促進當地供應鏈的發展和完善，并與之一起成長。

最后要提及的是，江蘇農商銀行改革的實踐證明，保留地方農商銀行獨立法人地位，或者在此基礎上施行雙層法人治理，或是農信社體系改革最優的方式，至少對江蘇農商銀行系統來說是最優的選擇。只有保留地方農商行的獨立法人地位，才能保持其服務地方、支農支小的價值定位之“道”，才能保持其靈活多變的適應性決策機制，為其創新之“術”提供制度空間。

小的是美好的，多樣性是美好的。

（該文發表于2023年6月9日《中國經濟時報》）