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農金機構服務地方制造業發展的“蘇農范本”
更新時間：2021-10-08
農金機構服務地方制造業發展的“蘇農范本”
（此文刊載于2021年9月16日《金融時報》）
截至目前，除剛剛上市的滬農商行外，其余56家上市銀行均已公布2021年半年報。從制造業貸款占比來看，有21家銀行的制造業貸款占比超過10%，其中，蘇農銀行達到33.64%，在上市銀行中位居第一。
制造業是立國之本、強國之基。蘇農銀行作為一家農村金融機構，數十年如一日，積極響應國家號召，把踐行服務實體經濟的初心與使命，聚焦在服務制造業發展上。今年以來，該行不僅成為全國上市銀行制造業貸款占比第一行，還被蘇州市政府評為2021年度蘇州市生產性服務業領軍企業，并在蘇州市金融機構降低企業融資成本綜合評估、蘇州市科技金融信貸政策導向效果評估兩項工作中獲評“優秀單位”，為吳江區鞏固住了江蘇民營經濟的“領頭羊”地位，為蘇州沖擊全球工業第一城發揮了不可或缺的“蘇農力量”，也為農村金融機構服務實體經濟特別是服務制造業發展樹立了“蘇農榜樣”。
聚焦服務實體經濟
走特色化和差異化之路
蘇農銀行全稱江蘇蘇州農村商業銀行股份有限公司，2016年在上海證券交易所上市，證券簡稱“蘇農銀行”，網點主要布局在蘇州市區，其中又以吳江區為主。蘇州市和吳江區發達的民營經濟和數量眾多的優秀制造業企業，為蘇農銀行發展提供了獨特、豐富、優質的資源稟賦。
早在20世紀90年代的信用社時期，當一些金融機構還在對發放個體私營企業貸款心存疑慮，蘇農銀行的前身——吳江農村信用社就在全市金融機構中率先提出了支持中小民營企業的口號。伴隨著地方民營經濟蓬勃發展，無論是在經濟上行期“錦上添花”，還是在經濟調整期“雪中送炭”，蘇農銀行始終堅持支農支小、服務實體，堅定支持地方經濟穩健發展，成為地方政府口中服務當地經濟發展的穩定器和助推器。
近年來眾多銀行服務下沉，服務中小微由“藍海”變成“紅海”，蘇農銀行又走上了大力發展綠色金融和科創金融之路。先后發布綠色金融戰略，推出綠色信貸系統，成立科創金融中心和科技金融產業園支行，承接蘇州市綠色低碳金融實驗室建設，為地方經濟轉型升級和高質量發展提供更優的服務，貢獻更高的價值。今年上半年，該行成功發放江蘇省首筆排污權抵押組合貸款，成功發行全國首單綠色科技創新債權融資計劃，中標江蘇省首單“碳中和”綠色債券，轉型工作走在同業前列。綠色貸款、科創貸款兩項業務均實現快速發展。截至上半年末，蘇農銀行綠色貸款余額56.30億元，比年初增加34.61億元，增長160%，實現翻一番；服務科技型企業860戶，發放貸款余額126億元，占各項貸款的比重達15%，比年初分別增加70戶、11.54億元。
蘇農銀行堅定走特色化和差異化發展之路，在服務實體經濟特別是制造業企業快速崛起中，自身也實現快速發展壯大。2004年改制組建吳江農商銀行，成為全國第四家農商銀行；2016年在A股上市，成為全國第四家在A股上市的農商銀行；2019年更名為蘇州農商銀行，長三角區域一體化正式上升為國家戰略，蘇農銀行跨上了更高更廣的發展平臺。2020年下半年在第六屆董事會成立后，新一屆領導班子號召全行整裝待發，再燃激情，爭取成為走在行業前列的標桿銀行、社會倍加認可的價值銀行、員工更多獲得的幸福銀行。今年上半年，蘇農銀行經營持續提速提質提效，總資產增速達到8.10%，存款增速達到8.72%，貸款增速達到10.53%，在全國56家上市銀行中分別居第15位、第19位和第22位；不良貸款率1.14%，凈利潤同比增加17.19%，在全國56家上市銀行中分別居第15位、第18位。
聚焦主責主業
做中小企業金融服務管家
今年蘇農銀行在新發展理念引領下，正式提出打造“中小企業金融服務管家”。提出這一口號并非心血來潮，而是基于長期服務實體經濟特別是服務制造業發展實踐的總結和提煉，更是體現了蘇農銀行在新時代，對堅守定位、回歸本源、專注主業的深刻理解，對服務制造業發展的執著與追求。今年上半年，全行上下從理念、產品到服務，全方位實施轉型。
首先，推出中小企業培育回歸計劃，提出打造“中小企業金融服務管家”號召，要求全行從以往專注中小企業信貸服務轉向為中小企業提供全方位、高質量的金融服務。今年年初，推出中小企業培育回歸計劃，計劃全年培育及回歸中小企業客戶800戶。從實施情況看，僅今年上半年，就已經培育回歸中小企業1587戶，新增貸款有效戶945戶，提前完成全年目標任務。
其次，不斷完善產品體系。目前，無論是流動資金貸款還是固定資產貸款，該行都一應俱全，同時針對特定領域還推出了科創金融產品和綠色金融產品，向特定客群推出了小微業主貸、人才貸、經營性物業貸、蘇商貸、蘇農貸、親情貸、鏈e貸、優信e貸、錦鯉稅e貸等多種特色信貸產品。
再次，不斷優化服務流程，針對中小企業用款急、用款頻繁的特點，以優化授信審批服務為切入點，在簡化審批環節、提高審批效率上下功夫；實行年度授信服務，方便客戶及時用信；一定金額以下的業務由獨立審批人審批，提高了效率；加快傳統產品的線上化改造，實現公司客戶貸款用信的線上化突破。
此外，該行大力整合資源，加快小微企業結算產品研發，逐步形成結算及現金管理、電子銀行、外匯業務、投資銀行、財富管理等一攬子中小企業金融服務體系，為廣大中小企業提供“管家式”“一站式”“全生命周期”金融服務，幫助企業解決發展中遇到的各種問題。
有付出就有回報。中小企業培育回歸計劃的有力實施推進，也帶動了蘇農銀行對實體經濟信貸投放保持快速增長。今年上半年，全行涉農及小微貸款占各項貸款的比重、各項貸款占總資產的比重持續提升，其中，涉農及小微貸款占各項貸款的比重首次突破80%，各項貸款占總資產的比重即將突破60%，民營企業貸款增速超過15%。
聚焦信貸管理
筑牢高質量和可持續發展根基
信貸資產質量是銀行的“生命線”。近年來，在監管部門和行業管理部門的指導下，蘇農銀行針對痛點難點問題，從頂層設計入手，堅持底線思維，強化信貸管理，打造基礎更實的“蘇農底板”，筑就了自身高質量和可持續發展的根基。今年上半年，全行在實現制造業貸款較快增長的同時，不良貸款率穩步下降，資產質量穩步提升。截至上半年末，全行不良貸款率1.14%，比年初下降0.14個百分點。其中，不良貸款的收息率超過75%，逾欠60天（不含）以上貸款余額占不良貸款余額的比例低于30%，表明即使是存量不良貸款，收息和風險狀況也保持較好水平。
強化授信審批管理。今年以來，蘇農銀行出臺年度授信政策，全面聚焦小微企業和制造業發展，從績效考核、內部資金轉移定價、審查審批等方面進一步完善激勵約束機制，加大信貸資源傾斜力度，保障實體企業發展。該行嚴格實施統一授信管理，將金融市場和交易銀行業務等納入統一授信管理，實現實時監控管理。優化風控模型，借力科技支撐，及時更新低風險自動審批模塊的風控模型，增加了對低風險業務客戶的準入條件，尤其是對房地產客戶和涉政客戶的風險把控。將3000萬元以上授信由循環授信模式調整為集中授信模式，進一步提升授信審批質效。加強審批人與分片支行的對接溝通，提高審批效率，同時做好審批人定期輪換，防止出現道德風險。
強化信貸流程管理。蘇農銀行運用六西格瑪方法實施對公開戶、零售授信審批等五個重點流程的優化，進一步規范信貸材料，梳理打造全行信貸資料統一標準，基本解決用信材料混亂、部分材料過時的問題。推廣線上化用信，增強用信流程體驗，今年上半年，超過20%的銀票實現線上自助開票，超過15%的流動資金貸款實現線上用信。完善貸后檢查模塊，上線零售線上貸款貸后管理模板與對公貸款貸后管理模塊，優化貸后檢查任務推送邏輯。上線各類提醒臺賬，包括貸款本金到期提醒臺賬、利息催收提醒臺賬、年度授信到期提醒臺賬，有效督促客戶經理做好貸款催收工作，進一步壓降逾期欠息貸款比重。
加大信用貸款投放力度。積極轉變思想，加強產品創新，增加對小微企業的信貸資源配置力度，優化風險評估機制，注重審核第一還款來源，推動改變以抵押為主的局限，支持更多小微企業獲得免抵押免擔保的純信用貸款支持。截至上半年末，全行信用類貸款余額突破60億元，比年初凈增10.97億元，增長22%，這一增速是同期各項貸款平均增速的2.08倍。
成為全國A股上市銀行制造業貸款占比第一行，對于蘇農銀行而言，是光榮、是夢想，是執著、是追求，是認可、是肯定，更是一份沉甸甸的責任。蘇農銀行黨委書記、董事長徐曉軍表示，“服務實體經濟，彰顯責任擔當，蘇農銀行也收獲了成長。吳江是江蘇民營經濟的‘領頭羊’，蘇州正在沖擊全球工業第一城。未來，還將繼續堅持特色化經營、差異化競爭，以制造業等實體經濟為重點，做深做透金融服務實體經濟，做好中小企業金融服務管家，當好蘇州人民自己的銀行，進一步打開全行高質量和可持續發展的空間。”
（徐紹峰 王峰 李建武）
2025年03月21日
