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國務院總理李克強在十二屆全國人大三次會議上作《政府工作報告》時指出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。普惠金融由此帶來新一輪的發(fā)展機遇。然而，怎樣發(fā)展普惠金融？如何兼顧社會效益和金融機構經濟效益，使普惠金融具有可持續(xù)性？實際上有些先行者已經交出了答卷。江蘇江陰農商銀行近年來，堅持服務“三農”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)的市場定位，充分發(fā)揮一級法人的優(yōu)勢，積極填補金融服務空白、扶持弱勢群體發(fā)展，為城鄉(xiāng)居民提供了全方位、多層次的金融服務，成為地方普惠金融服務的主力軍。獲得了中國銀行業(yè)協(xié)會全國合作金融機構“最佳支持中小企業(yè)貢獻獎”；獲得第四屆中國新型金融機構論壇“全國十佳支持“三農”銀行”；多次被地方政府評為“農村金融創(chuàng)新工作先進單位”、“支持地方經濟發(fā)展先進集體”；連續(xù)3年在江陰市“萬人評議機關”活動中被評為“先進單位”，其中2014年名列金融系統(tǒng)第一。日前，《金融時報》社組織經濟金融部門、高等院校部分專家學者對江陰農商銀行發(fā)展普惠金融情況進行了專題調研。參加調研的專家學者認為，江陰農商銀行對普惠金融的理解準確全面，實踐普惠金融的基礎條件扎實良好，普惠金融的踐行舉措創(chuàng)新有效。

信貸傾斜，實現信貸資源普惠

江陰農商銀行堅持以滿足農村經濟建設和扶持小微企業(yè)發(fā)展的資金需求為工作重點，保持信貸政策傾斜，實現信貸資源普惠。

向“三農”領域傾斜。截至2014年底，在沒有任何稅收優(yōu)惠政策的情況下，江陰農商銀行按照中央精神，配套江陰萬頃良田建設項目工程，全力支持農業(yè)十大重點示范工程、農民專業(yè)合作經濟組織、農業(yè)產業(yè)轉型升級、“三置換”建設和“支持家庭農場示范工程”，投放純農業(yè)貸款余額32億元，占全市純農貸款總量的90%左右。同時逐年增長涉農貸款投放，2014年末貸款余額達到371億元。

向小微企業(yè)傾斜。始終堅定中小微企業(yè)的市場定位，充分發(fā)揮獨立法人決策鏈短的體制機制優(yōu)勢，積極創(chuàng)新企業(yè)融資渠道，主動創(chuàng)新小企業(yè)還款方式，大力支持中小微企業(yè)服務。截至2014年底，中小微企業(yè)貸款余額超過450億元，占全行貸款余額的 92%，連續(xù)多年保持一定的增速和增幅。投放中小微企業(yè)客戶占江陰全市的65%以上，成為助力地方中小微企業(yè)發(fā)展的主力軍。

向新興產業(yè)傾斜。牢牢把握產業(yè)結構轉型升級的發(fā)展思路，專門成立科技企業(yè)服務中心，大力支持包括新能源、新材料、生物醫(yī)藥、信息技術、文化動漫、高端裝備制造等在內的高成長、高技術、高附加值的科技型中小企業(yè)和符合國家產業(yè)政策特別是政府新興產業(yè)發(fā)展導向的科技企業(yè)，有力推動地方產業(yè)結構的轉型升級。

向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)傾斜。積極探索市民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)扶持路徑，搭建廣泛普惠的融資業(yè)務平臺，聯(lián)合黨、政、團各方力量，獨家開辦青年大學生創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員貸款、農村青年示范戶等業(yè)務，幫助城鄉(xiāng)百姓創(chuàng)業(yè)致富，累計扶持近1000名市民自主創(chuàng)業(yè)，累計投放貸款超8億元。

向綠色信貸傾斜。倡導可持續(xù)發(fā)展理念，持續(xù)推進綠色信貸發(fā)展，大力實施綠色信貸標準，嚴格執(zhí)行“環(huán)保一票否決制”，截至2014年底，對環(huán)保及節(jié)能減排項目的貸款余額達到75.04億元。

業(yè)務創(chuàng)新，實現金融產品普惠

江陰農商銀行堅持以客戶為中心，按照“讓利于民，實惠百姓”的思路，開展產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，實現金融產品和金融服務普惠。

創(chuàng)新打造小微貸經營平臺。用事業(yè)部制模式設立了“江銀快貸中心”經營運作平臺，全面開辦標準微貸產品，專門服務小微企業(yè)、個體工商戶和市民百姓等，推動全行小微貸業(yè)務的專業(yè)化、規(guī)模化、品牌化發(fā)展。一是改進服務方式，提高辦事效率，對有融資需求的客戶實行一次性實地調查，實行限時審結制，原則上一日內審批結束。二是切實為客戶著想，降低融資成本。試行內部估價制度，免收客戶房地產抵押估價費；改善計息方式，降低客戶融資成本，推出“金貸通”、“銀貸通”、“抵貸通”產品。三是降低準入門檻，惠及小微客戶。小微貸款金額不設下限，5000元即可起貸，貸款時間可長可短，一日起貸，最長可達5年。

創(chuàng)新貸款模式開辟融資渠道。一是積極探索“合作社＋農戶”的貸款模式，與江陰市供銷合作總社聯(lián)合實施“江陰扶持農民專業(yè)合作社發(fā)展貸款項目”，2014年與15家專業(yè)合作社分別達成支持農民專業(yè)合作社項目，發(fā)放貸款余額3720萬元。二是推出“農業(yè)助力貸”信貸產品，專門用于支持家庭農場客戶，為5家家庭農場發(fā)放了貸款。三是建立“江陰農商銀行小微企業(yè)信友聯(lián)盟”，會員可專享“信友貸”產品，以優(yōu)惠條件獲得一定額度、利率優(yōu)惠的免擔保貸款，首批10家小微企業(yè)成為聯(lián)盟會員。四是聯(lián)合團市委、市青聯(lián)，舉辦了“農商銀行杯”青年創(chuàng)業(yè)大賽，推出“青年創(chuàng)業(yè)融資寶”金融產品，對青年創(chuàng)業(yè)項目實行利率優(yōu)惠，為江陰青年創(chuàng)業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金扶持，首批向大賽優(yōu)勝項目提供“青年創(chuàng)業(yè)融資寶”共計430萬元的貸款扶持。

創(chuàng)新還款方式降低融資成本。針對小微企業(yè)貸款短、急的特點以及到期續(xù)貸還款壓力大的問題，不斷創(chuàng)新還款方式，緩解小微企業(yè)短期小額貸款流動資金周轉困局。一是創(chuàng)新“銀貸通”和“抵貸通”業(yè)務。其特點是“一次授信，循環(huán)使用”，實現資金短缺時隨時使用，資金充裕時隨時還款，節(jié)省了小企業(yè)的資金使用成本。2014年辦理“銀貸通”1827張，授信余額16.18億元；辦理“抵貸通”593張，授信余額7億元。二是推出“抵易貸”、“保易貸”、“金貸通”、“家庭快貸通”、“惠農通”等特色產品，這些產品還款方式更加多樣化，可根據借款人經營特點，采用分期還款、一次性還款、與借款人現金流相對應的不規(guī)則還款等方式。三是開展“循環(huán)貸”業(yè)務，對符合銀行相關條件的小微企業(yè)，經其主動申請，提前按新發(fā)放貸款的要求開展續(xù)貸調查和評審，發(fā)放新貸款，結清已有貸款，緩解其流動資金周轉壓力。

創(chuàng)新?lián)ＤＪ骄徑馊谫Y難題。針對小微企業(yè)融資擔保難題，積極探索適用于小微融資的各類擔保模式。一是擴大抵質押范圍。充分估量小微企業(yè)擁有的資源，擴大動產和不動產抵質押物范圍，積極推出存單質押、應收賬款質押、商標專用權質押、專利權質押、保單質押等新型擔保方式。二是探索新型保證擔保。推出以家庭成員為共同借款人的信用類貸款“家庭快貸”，以個人信用為擔保的“保易貸”，有效解決小微企業(yè)抵質押物不足的問題。三是加強銀政合作。引入政府擔保風險緩釋機制，相繼推出了“外貿融資寶”和“科技助力寶”專項融資產品，專項用于外貿型和科技型中小微企業(yè)融資支持。截至2014年年底，該兩項專項融資產品已累計支持企業(yè)超百戶，授信總額累計達到3.6億元。

拓寬聚資渠道加大扶持力度。一方面，緊跟上級政策引導，積極申請再貸款和再貼現額度，專項用于江陰地區(qū)農業(yè)發(fā)展和小微企業(yè)發(fā)展，投放客戶計14個個人、19家農村企業(yè)和40家小微企業(yè)。另一方面，通過加強宣傳引導、嚴格名錄管理，開展“央行票據通”業(yè)務，2014年累計為71家小微企業(yè)辦理再貼現6.32億元。同時，積極開展信貸資產證券化工作，首期發(fā)行10.095億元，盤活信貸資產存量，進一步擴大資金規(guī)模，緩解支農支小領域的融資需求。

加大投入，實現網絡渠道普惠

作為江陰本地網點數量最多、覆蓋范圍最廣的金融機構，江陰農商銀行堅持以便民、利民、惠民為目標，努力踐行“離您最近，和你最親”的服務理念，加大資源投入力度，在提升農村基層金融服務質量方面不遺余力，近年來一直在加速構建“線上線下一體化”的普惠金融服務網絡，努力提升普惠金融服務的普及性和便捷性。

一是實現物理網點城鄉(xiāng)全覆蓋。加強網點建設及機具配備，持續(xù)優(yōu)化網點機構布局，完善金融服務，全力打通金融服務“最后一公里”，滿足農村百姓需求。至2014年末，全行在江陰城鄉(xiāng)布局網點72家，自助設備363臺，其中ATM取款機249臺，CRS一體機114臺；安裝助農設備141個商戶，其中40處為農村金融綜合服務站，另外設立了5處“自助式”金融宣傳和信息采集服務站。并與銀聯(lián)合作打造“全民付”便民繳費平臺，提供便民支付業(yè)務。

二是積極發(fā)展虛擬窗口。加大科技投入，研發(fā)虛擬窗口，促使傳統(tǒng)柜面業(yè)務網絡化轉型，實現物理網點的有效延伸。積極研發(fā)一體化支付平臺，建立了以暨陽卡為基礎的包括自助銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行等在內的電子金融服務網絡，并不斷升級網上銀行、手機銀行、電話銀行等功能，目前，持卡客戶數已經突破150萬戶。

三是鼎力支持市民卡工程。與江陰市政府合作 “市民卡”工程，發(fā)放市民卡130萬張，并不斷優(yōu)化用卡環(huán)境和拓展卡功能，江陰市民人手一卡，可用于公交車搭乘、商場刷卡消費、養(yǎng)老金發(fā)放、醫(yī)保刷卡，代扣水電費、代繳罰款等，使江陰市民感到前所未有的便利。在全市銀行卡市民公開投票評比中，市民卡被評為“最受市民青睞的銀行卡”。

改善服務，實現金融服務普惠

一方面，嚴格執(zhí)行規(guī)范服務和現場管理標準。推行“親和服務”的實施要求，調整服務考核相關指標，強化服務導向，組織開展“爭創(chuàng)星級支行”服務創(chuàng)建活動，全行有3家單位被評為省級以上“文明規(guī)范服務示范點”，其中總行營業(yè)部被中國銀行業(yè)協(xié)會評為“中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務千佳示范單位”以及“中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務五星級營業(yè)網點”。

另一方面，重視特殊群體客戶金融服務。積極組建青年志愿者隊伍，主動與社區(qū)、敬老院、福利院、特殊教育學校等單位聯(lián)系，與孤寡老人、特殊群體建立聯(lián)系卡，經常性地上門開展金融服務；在全行掀起學習手語的熱潮，建設無障礙通道、大門安裝呼叫鈴、專人門口迎接等等服務殘障人士，做到硬件設施和人性化服務同步改善。

同時，不斷延伸服務觸角，下沉服務重心，以開展金融消費者權益保護、金融知識普及和“三大工程”活動為載體，持續(xù)開展“走千家、訪萬戶”活動，進社區(qū)、進農村、進企業(yè)，采取擺攤設點、主動上門、面對面等宣傳方式，向社會大眾宣傳金融政策、金融知識、金融產品以及防范電訊詐騙、遠離非法集資等內容，得到了客戶的積極響應。

擔當責任，實現公益愛心普惠

江陰農商銀行在做大做強的同時，始終不忘擔當企業(yè)社會責任，堅持把服務民眾、回饋社會作為己任，致力于關愛扶貧濟困等社會公益事業(yè)。

近年來，江陰農商銀行積極響應大力發(fā)展公益慈善的號召，熱心資助各類社會公益活動30多次。從2013年開始，與江陰市總工會聯(lián)合成立困難職工臨時救助基金，幫助困難群體渡過難關。全行各基層支行分別開展結對幫扶活動，關懷弱勢群體，扶貧濟困。總行組建了青年志愿者服務隊，形成青年志愿者服務網絡，開展扶助孤寡老人、助殘扶弱、幫困助學、環(huán)境保護、政策宣傳、基層幫扶等志愿服務活動。每年組織全行開展“慈善一日捐”活動，動員全行干部員工慷慨解囊，獻出自己的一份力量。

近幾年，江陰農商銀行已累計為社會公益事業(yè)捐資超1000萬元，被江陰市慈善總會授予“十佳愛心企業(yè)”、“江陰市慈善愛心企業(yè)”榮譽稱號，被江陰市市委、市政府評為“十佳結對幫扶薄弱工作先進單位”。