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（此文刊登于《金融時報》 2015年 1月 8日 ）

創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)

2014年，江蘇無錫農(nóng)商行面對小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展“客戶經(jīng)理對產(chǎn)品不熟悉，不知道該怎么做；客戶經(jīng)理走不出去，目標市場找不準；客戶經(jīng)理怕出風險，不敢做市場”三個主要問題作出調(diào)整，加強金融服務(wù)力度，切實扶持小微企業(yè)。

主攻小微扶持

無錫農(nóng)商行董事長任曉平表示，在貸款難的情況下，企業(yè)擴大生產(chǎn)的意愿降低，甚至有企業(yè)以沒有貸款為榮。為此，他在行辦公會議上提出，實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)在現(xiàn)在的轉(zhuǎn)型發(fā)展中，需要銀行給予更大的支撐，“在困難的時候"雪中送炭"比發(fā)展順利時候的"錦上添花"更可貴”。近年來，無錫農(nóng)商行頻繁出臺加強小微企業(yè)金融服務(wù)的政策，創(chuàng)新設(shè)計適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。

該行積極響應(yīng)銀監(jiān)會要求提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)減輕小微企業(yè)還款壓力，以信貸資金投向為引導，把對中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展作為突破傳統(tǒng)發(fā)展模式的主攻方向之一，借助服務(wù)中小微企業(yè)“福、盈、創(chuàng)、惠”系列產(chǎn)品，加大對有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景的中小微企業(yè)提供信貸支持。截至去年10月末，無錫農(nóng)商行小微企業(yè)貸款余額343.08億元，比年初增加37.9億元，占各項貸款的比例為70%，同比多增0.85億元。

提供全體系服務(wù)

小微企業(yè)貸款額度較小，企業(yè)財務(wù)記賬不規(guī)范、信息不透明，并且通常不能提供規(guī)范的抵質(zhì)押物。無錫農(nóng)商行在業(yè)務(wù)開拓過程中主動跳出大中型企業(yè)的發(fā)展禁錮，以核心資產(chǎn)作為主要突破口。“核心資產(chǎn)，可能是固定資產(chǎn)，實際上更主要的是渠道、知識產(chǎn)權(quán)、管理團隊，這都屬于核心資產(chǎn)。”任曉平表示，無錫農(nóng)商行將以高科技企業(yè)和創(chuàng)新企業(yè)為潛在目標客戶，采取以股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、科技成果產(chǎn)業(yè)化風險補償?shù)却胧痪窒抻谄髽I(yè)的不動產(chǎn)，進一步拓展科技貸業(yè)務(wù)。

任曉平透露，小微企業(yè)真正需要的是金融服務(wù)，這比資金來得更重要。為進一步優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)涵，擴大小微企業(yè)的受眾群體，他們的小微企業(yè)金融服務(wù)模式也發(fā)生了一系列的改革，從單一的聯(lián)保、抵押模式擴展到互助基金擔保模式、信用貸款模式，將服務(wù)范圍擴至商戶、農(nóng)戶、合作社等，通過專業(yè)化、批量化，通過行業(yè)特征，合理進行標準產(chǎn)品的配置。

因此，對貸款審核時，該行更多關(guān)注借款人的自身還款能力，將有限的信貸資源投放到真正從事實體經(jīng)濟的小微企業(yè)，破除“報表迷信”，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)獲得金融信貸支持。

創(chuàng)新金融服務(wù)

“對企業(yè)來說，貸款申請和轉(zhuǎn)貸的手續(xù)繁雜、周期漫長，比貸款利率高的打擊更大。”任曉平認為，從長期以來眾多企業(yè)反映的情況看，貸款利率上浮20%并不是小微企業(yè)主們最頭疼的事。對小微企業(yè)打擊最大的，是企業(yè)在申請貸款和貸款到期轉(zhuǎn)貸時的手續(xù)繁雜和辦理周期的漫長，“轉(zhuǎn)貸需要重新評估，還要企業(yè)重新找人擔保，企業(yè)本身就難了，這一拖又要好久”。

如何提高金融服務(wù)，解決企業(yè)轉(zhuǎn)貸中的煩與難？筆者了解到，日前無錫農(nóng)商行為解決小微企業(yè)倒貸問題，開發(fā)了多款還款方式創(chuàng)新類產(chǎn)品，以提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，解決還款續(xù)貸面臨的資金壓力。這些還款方式包括期限年審法、期限拉長法、無縫對接法、分期付款法和額度循環(huán)法。

以采用無縫對接法的產(chǎn)品為例，針對有發(fā)展前景但續(xù)貸時存在暫時資金困難的小微企業(yè)，如果采用這一產(chǎn)品，該行將在同一天內(nèi)完成原貸款歸還與新貸款發(fā)放，放款與還款無縫對接。企業(yè)只需簽訂新的貸款合同而無需歸還本金，即可在原授信到期后繼續(xù)使用貸款資金，企業(yè)也由此解除了提供掉頭資金的煩惱。

無錫農(nóng)商行還在原有循環(huán)貸和年審制貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行了升級更新，開放了線上融資，隨借隨還，大大降低了企業(yè)融資成本，更好地解決了小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸難、轉(zhuǎn)貸貴的問題，讓資金更多地投入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中，緩解了小微企業(yè)客戶短期還款壓力。