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（此文刊登于《金融時報》 2014年 8月 5日 12版）

這是一組令江蘇省金湖縣人民欣慰的數(shù)字：近年來，江蘇金湖農(nóng)商行累計發(fā)放支農(nóng)支小貸款95.6億元，滿足了全縣70%以上的小微企業(yè)、80%以上個體經(jīng)營者、95%以上的農(nóng)戶的信貸需求，成為名副其實的聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶和農(nóng)村金融主力軍。

該縣位于蘇北地區(qū)，縣域總面積1394平方公里，陸地面積974平方公里，水面面積420平方公里，轄11個鎮(zhèn)、98個行政村，46個社區(qū)居委會，總?cè)丝?span lang="EN-US">36.3萬人，為典型的農(nóng)業(yè)縣，主要以種、養(yǎng)殖業(yè)為主導產(chǎn)業(yè)。為滿足日益發(fā)展的“三農(nóng)”需求，該行始終立足“三農(nóng)”，不斷探索，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為“三農(nóng)”發(fā)展注入活力。

“我們的使命，是為‘三農(nóng)’著想，為‘三農(nóng)’服務(wù)，多辦實事，多辦好事。貼心服務(wù)‘三農(nóng)’是金湖農(nóng)商銀行永恒的主題，離開農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，農(nóng)商銀行就成了無本之木，無源之水”。該行掌舵人鄭淮在全行大會上擲地有聲。在優(yōu)化支農(nóng)服務(wù)上，該行始終把自身發(fā)展置于全縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之中。通過組織開展信用工程建設(shè)，夯實支農(nóng)根基，培植“優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”，放大支農(nóng)效應(yīng)，拓展支農(nóng)層次，推動信貸支農(nóng)工作向縱深發(fā)展。該行通過在全縣推廣“陽光信貸”，對全縣所有農(nóng)戶進行“普惠性拉網(wǎng)式”貸款授信，已形成一套標準化、規(guī)范化的信貸業(yè)務(wù)管理模式，使信貸支農(nóng)更透明、更快捷，共收集了7.5萬戶信貸檔案，建立了農(nóng)戶信貸檔案數(shù)據(jù)庫，完成授信評議近4.17萬戶，保證符合授信條件農(nóng)戶100%合理授信。目前，該行陽光信貸授信農(nóng)戶數(shù)達4.78萬戶，用信金額達4.57億元。

創(chuàng)新“行業(yè)信用協(xié)會”信貸產(chǎn)品，是該行解決私營業(yè)主、小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款難題的又一創(chuàng)新之舉。該行通過以政府推動、部門聯(lián)動、農(nóng)商行具體操作“三位一體”的方式進行，使“行業(yè)信用協(xié)會”成為小微企業(yè)加速發(fā)展的新“引擎”。大興工業(yè)園區(qū)機械協(xié)會是該行創(chuàng)新服務(wù)方式的受益者，和其他小微企業(yè)一樣，因自有資金有限，抵押物較少等原因，協(xié)會所轄13家企業(yè)也曾貸款無門，企業(yè)發(fā)展一度在低谷中徘徊，但目前，該協(xié)會企業(yè)在農(nóng)商行貸款總授信已超過3000萬元，協(xié)會所轄企業(yè)也從當初獨家經(jīng)營、小打小敲到現(xiàn)在的組團發(fā)展，快速成長，從產(chǎn)值幾百萬元做到了上億元。目前，該行已在全縣11個鎮(zhèn)組建“行業(yè)信用協(xié)會”14個，涉及木業(yè)、糧食加工、機械、農(nóng)副產(chǎn)品、塑料制品等多個領(lǐng)域，行業(yè)協(xié)會會員109家，會員授信總額為1.3億元，累計發(fā)放貸款13.6億元，貸款余額1.48億元。

“金荷花”互助聯(lián)合體信貸產(chǎn)品則是該行便農(nóng)、助農(nóng)的另一個版本，作為新型的經(jīng)濟聯(lián)合體，農(nóng)民專業(yè)合作社從它誕生的那天起就注定具有強大的生命力，但這種靠信用維系、資金互助、技術(shù)共享的經(jīng)濟組織，要想發(fā)展壯大，光靠合作社成員自有資金難成氣候，對此，該行及時進行市場調(diào)研，及時推出了農(nóng)商行+征信體+農(nóng)戶的新型貸款模式，解決了農(nóng)民專業(yè)經(jīng)紀人放手創(chuàng)業(yè)的后顧之憂。金湖縣五星水生蔬菜專業(yè)合作社董事長張濤曾這樣自豪地說：“我從1998年開始種植芡實，才開始面積只有200畝，在金湖農(nóng)商行的支持下，我放開手腳，現(xiàn)在種植水面已超過5000畝，取得了較好的經(jīng)濟效益。2008年，在金湖農(nóng)商行的引導下，我又帶領(lǐng)全村芡實種植戶成立了專業(yè)合作社，實行規(guī)模種植、統(tǒng)一銷售，足跡遍及山東、安徽、湖北、湖南、江西等省，農(nóng)商行給我們的貸款盤子也從以前的幾萬到現(xiàn)在的上千萬，這在以前是不敢想象的，而且貸款手續(xù)也非常簡便，讓我們對未來更有信心”。目前，該類貸款授信8600多萬元，累計發(fā)放貸款近2億元。

隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、規(guī)模化種植催生了一批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體——“家庭農(nóng)場”， 為促進“家庭農(nóng)場”發(fā)展壯大，該行順應(yīng)形勢，特量身定制了“場開貸”信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品堅持“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則，擔保方式靈活，可以是土地經(jīng)營承包權(quán)質(zhì)押、涉農(nóng)補貼質(zhì)押，也可以是小產(chǎn)權(quán)抵押。金湖縣堯靈果蔬種植家庭農(nóng)場負責人陳忠山談起“場開貸”信貸產(chǎn)品不無感慨地說“農(nóng)商行真是及時雨呀！”今年，通過“場開貸”貸款，陳忠山及時獲得貸款90多萬元，在原流轉(zhuǎn)土地800多畝的基礎(chǔ)上又流轉(zhuǎn)了200多畝土地，用于蔬菜種植、靈芝培育，帶動附近農(nóng)民60多名農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，估計年創(chuàng)產(chǎn)值達1200多萬元。目前，該行已向57家“家庭農(nóng)場”投放貸款2000多萬元。(鄭志東)