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（此文刊登于新華日報 2013年 4月 26日 B8版）

　　陽春三月，春滿枝頭，正是春耕生產的大好時機。近日，當筆者來到如皋市雪岸鎮劉楊村二組夏從兵經營的日雜百貨和農資店的時候，夏從兵剛巧從外面送完化肥回來。每年的春耕和秋播時節，是夏從兵最忙的時候。由于現在留守在農村中的大多數是婦女、老人，他需要把化肥、尿素等春耕物資送到大部分農戶家中。談及春耕物資的“冬儲”，夏從兵不無感激地說:“要感謝信用社（農商行）長期對我的支持，每年春耕、秋播前我就要把化肥等儲備下來，大概需要10萬元左右的資金。和信用社（農商行）長期合作下來，他們也對我比較信任，去年下半年向我發放了免擔保貸款，省去了我找擔保人的麻煩，貸款手續更加簡便了。”

　　夏從兵所說的“免擔保貸款”是如皋農村商業銀行2012年下半年推出的一項農戶小額保證保險貸款業務，有別于傳統意義上的信用貸款，其最大的不同就是在該項貸款業務中引入了保險機制，由如皋農村商業銀行在盡職調查和管理的基礎上向符合貸款條件的農戶、城鄉創業者發放小額保證保險貸款，再將該類貸款打包向紫金財產保險股份有限公司投保，一旦借款人欠息連續達3個月以上或貸款到期后1個月內未償還本息，由保險公司直接賠償借款本息。

　　“農戶小額保證保險貸款的發放對象首先要有一定的經濟實力，為人講誠信，貸款資金主要用于生產經營和消費。”如皋農村商業銀行分管信貸業務的劉剛副行長介紹說，“該貸款是我行結合轄內部分具有一定經濟實力，有貸款資金需求，但又無有效抵質押物或找擔保人比較困難的農戶和城鄉創業者的實際情況創新推出的一項貸款品種，不僅解決了農戶擔保難問題，還簡化了貸款手續，提高了貸款效率。”目前，只要戶籍在如皋范圍內，信譽良好，生產經營正常，有一定經濟實力的農民和城鄉創業者，都可以在該行辦理5萬元（含）以下，貸款期限在1年（含）以內的免擔保貸款。該行自2012年8月正式開辦該項貸款以來，已成功發放此類貸款1994戶、金額4711.26萬元，無一筆產生逾期。

　　“農戶小額保證保險貸款業務的成功關鍵在于講信譽。”如皋農村商業銀行行長錢海標說，“我們銀行的貸款經辦人員要講盡職調查和盡職管理的信譽，農戶、城鄉創業者要講誠信經營、按時還貸的信譽，保險公司也要講按時理賠的信譽，只有彼此講誠信、重信譽，這項惠農創新業務才能長遠。”為規范開展該項業務，有效防范信貸人員道德風險，該行制定出臺了《農戶小額保證保險貸款業務管理制度及操作流程》、《農戶小額保證保險貸款責任專項追究辦法》，明確了貸款操作流程和管理責任。（孫艷芳顧圣杰）