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為進(jìn)一步優(yōu)化信貸流程，提高支農(nóng)支小服務(wù)水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)信貸模式轉(zhuǎn)型與實(shí)現(xiàn)自身科學(xué)發(fā)展的良性互動(dòng)，金湖農(nóng)商銀行通過對(duì)模式轉(zhuǎn)型、系統(tǒng)建設(shè)、資源配套等方面的整合，于今年7月初正式上線推廣分布式零售平臺(tái)。

聚焦科技賦能，更加專注零售轉(zhuǎn)型

該行立足自身發(fā)展，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，不斷深化科技賦能，成立“三臺(tái)六崗”分布式零售金融平臺(tái)上線領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)項(xiàng)目需求組和項(xiàng)目開發(fā)組，成員延伸至客戶經(jīng)理；建立系統(tǒng)運(yùn)用交流機(jī)制，突出做好平臺(tái)建設(shè)的本土化，組織科技、業(yè)務(wù)條線骨干多批次前往沭陽、東海等兄弟單位交流學(xué)習(xí)，同時(shí)與試點(diǎn)支行集思廣益、定期復(fù)盤，在平臺(tái)試點(diǎn)推廣的過程中不斷化繁為簡(jiǎn)、避虛就實(shí)，因地制宜不斷優(yōu)化、豐富平臺(tái)功能，在實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的前提下，保證平臺(tái)契合行內(nèi)業(yè)務(wù)、落地本土。

作為一款致力于信貸無紙化、輕便化、集約化的軟件平臺(tái)，分布式零售平臺(tái)將傳統(tǒng)的電腦辦公遷移至手機(jī)客戶端，從客戶營(yíng)銷成功開始，貸前調(diào)查便已啟動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了在客戶家中或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所辦貸的場(chǎng)景應(yīng)用，讓“零距離”授信的夢(mèng)想一下子照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，也確保了群眾“不跑腿”“少跑腿”的政策得到深入貫徹落實(shí)。目前，該平臺(tái)已集成信貸流程平臺(tái)和貸后平臺(tái)，信貸流程平臺(tái)擁有授信申請(qǐng)、授信調(diào)查、征信復(fù)核簽字和影像資料補(bǔ)錄模塊，貸后平臺(tái)則擁有首檢、日常檢查和季年檢模塊。

聚焦數(shù)據(jù)賦能，更加專注大數(shù)據(jù)應(yīng)用

分布式零售平臺(tái)不僅集成了信貸數(shù)據(jù)，還通過對(duì)外部工商、稅務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)、公積金、征信、法務(wù)等數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，將客戶在該行的交易流水等情況直觀地通過折線圖展示出來，綜合運(yùn)用到信用評(píng)級(jí)當(dāng)中，完成對(duì)客戶信用等級(jí)及授信額度的自動(dòng)初評(píng)。同時(shí)，結(jié)合人工調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)，分布式零售平臺(tái)將調(diào)查結(jié)論和調(diào)查報(bào)告自動(dòng)輸出，實(shí)現(xiàn)了貸前調(diào)查的專業(yè)化、流程化和智能化，減少客戶經(jīng)理主觀因素產(chǎn)生的一些評(píng)級(jí)授信偏差，進(jìn)而減少了調(diào)查人主觀意識(shí)對(duì)調(diào)查結(jié)論和調(diào)查報(bào)告的影響，進(jìn)一步規(guī)避可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了精準(zhǔn)授信和適度授信。

分布式零售平臺(tái)不僅能夠在授信環(huán)節(jié)規(guī)范授用信資料、表格式填寫，降低無效資料收集，精簡(jiǎn)流程，給客戶經(jīng)理減負(fù)，提升辦貸效率；而且還充分運(yùn)用貸后風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)數(shù)據(jù)模型，塑造良好的貸后管理機(jī)制，有力地避免貸后檢查流于形式、“三查”管理不連續(xù)等問題的存在。并且通過貸后管理平臺(tái)季年檢功能的運(yùn)用，分布式零售平臺(tái)引用各類的資信和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，夯實(shí)非現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，進(jìn)一步保證了全行貸款授信的連續(xù)有效，持續(xù)降低存量貸款人工重新授信的工作量，對(duì)優(yōu)良存量貸款客戶實(shí)現(xiàn)“無感授信”。

聚焦?fàn)I銷賦能，更加專注服務(wù)下沉

該行領(lǐng)導(dǎo)班子思想統(tǒng)一，年初即明確了“打造會(huì)走訪、能營(yíng)銷、高效能的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建‘普惠易金融’服務(wù)體系”的工作目標(biāo)，并將“三臺(tái)六崗”信貸模式轉(zhuǎn)型納入新三年發(fā)展規(guī)劃以及年度重點(diǎn)工作之一。通過以“分布式零售平臺(tái)”為工具抓手，徹底解放客戶經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理向營(yíng)銷、咨詢、生活服務(wù)等綜合化、智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

為了讓“普惠易金融”的特色服務(wù)品牌有效落地，該行在堅(jiān)守零售轉(zhuǎn)型目標(biāo)不動(dòng)搖的基礎(chǔ)上，總行進(jìn)一步向支行“放權(quán)”。30萬元（含）以下信用、保證，100萬元（含）以下抵押貸款由支行雙人開展貸前調(diào)查，總授信不超過130萬元；觸發(fā)30萬元以上信用、保證，100萬元以上抵押貸款中的任意一條規(guī)則，由普惠金融部授信經(jīng)理雙人開展貸前調(diào)查。

同時(shí)，該行綜合運(yùn)用網(wǎng)格化營(yíng)銷系統(tǒng)功能，鍛煉和提升客戶經(jīng)理走訪能力，提升有效精準(zhǔn)獲客成效，在平臺(tái)大數(shù)據(jù)篩查和風(fēng)控模型不斷跑批的加持下，該行客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力得到加強(qiáng)，敢貸、愿貸的信心得到進(jìn)一步增強(qiáng)，下沉服務(wù)、支農(nóng)支小的意愿得到了大幅提升。

（吳仁凱、欣宇生）