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在數(shù)字化金融的浪潮中，電子支付以其便捷性、高效性迅速普及，成為現(xiàn)代金融服務(wù)的重要組成部分。然而，與傳統(tǒng)支付風(fēng)險(xiǎn)相比，電子支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出波及范圍更廣、傳播速度更快、影響更為深遠(yuǎn)的特征。為此，泗陽(yáng)農(nóng)商銀行多管齊下，筑牢電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)控“長(zhǎng)城”，為構(gòu)建“大消保”格局貢獻(xiàn)堅(jiān)實(shí)力量。

“制度+流程”，構(gòu)建電子支付風(fēng)控基石

健全完善收單業(yè)務(wù)管理辦法，明確特約商戶、POS密鑰及機(jī)具、外包、風(fēng)險(xiǎn)及黑名單等管理細(xì)則。建立商戶機(jī)具出（入）庫(kù)、退出、報(bào)廢登記制度，定期盤點(diǎn)，確保機(jī)具賬實(shí)相符。同時(shí)，規(guī)范商戶拓新、售后維護(hù)、定期回訪等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，將所有商戶管戶到支行，責(zé)任明確到人，做好客戶服務(wù)的同時(shí)，便于及時(shí)反饋、糾正不規(guī)范操作。此外，該行還從賬戶源頭上進(jìn)行管控，建立賬戶分類分級(jí)管理辦法，系統(tǒng)批量操作與人工動(dòng)態(tài)調(diào)整相結(jié)合，根據(jù)分類分級(jí)結(jié)果，提供差異化金融服務(wù)。

“人控+機(jī)控”，規(guī)范商戶準(zhǔn)入退出管理

辦理收單業(yè)務(wù)，必須由銀行前臺(tái)工作人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，留存所需資料，并利用綜合收單平臺(tái)對(duì)商戶關(guān)鍵信息進(jìn)行強(qiáng)制錄入，對(duì)身份信息進(jìn)行自動(dòng)核查及比對(duì)。后臺(tái)審核人員嚴(yán)格執(zhí)行審核標(biāo)準(zhǔn)，尤其是加強(qiáng)對(duì)商戶資料真實(shí)性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性、完整性、一致性的審核工作，對(duì)于審核過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類或黑名單類商戶及時(shí)關(guān)注并反饋，規(guī)范商戶進(jìn)件管理。商戶準(zhǔn)入后，借助綜合收單平臺(tái)持續(xù)開展監(jiān)測(cè)調(diào)整，對(duì)3個(gè)月內(nèi)無交易商戶凍結(jié)交易、12個(gè)月內(nèi)無交易或證件到期商戶自動(dòng)停用，確保商戶信息合法有效、接收電子支付交易背景合規(guī)。

“商戶+客戶”，分類分層開展限額管理

一方面，嚴(yán)格收單商戶限額管理。根據(jù)商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)規(guī)模和交易特點(diǎn)，確定商戶交易限額，如需提高，必須由銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)后調(diào)整，確保交易合規(guī)性。此外，加強(qiáng)對(duì)商戶日常交易量的監(jiān)測(cè)，定期對(duì)商戶交易量、交易金額等情況進(jìn)行分析，做好限額動(dòng)態(tài)調(diào)整，保證滿足商戶經(jīng)營(yíng)需要。另一方面，嚴(yán)格付款客戶限額管理。綜合電子支付渠道、介質(zhì)、客戶情況等維度，對(duì)各類電子支付交易采取限額管理，如借記卡第三方支付當(dāng)日、單筆限額5萬(wàn)元，當(dāng)月限額20萬(wàn)元，貸記卡當(dāng)筆、當(dāng)日、當(dāng)月限額2萬(wàn)元，手機(jī)銀行根據(jù)支付介質(zhì)不同分層設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額，保障電子支付安全。

“科技+數(shù)據(jù)”，構(gòu)建全方位多維度保障

精準(zhǔn)監(jiān)控商戶交易背景。借助電子銀行智能風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)收單商戶虛假交易、套現(xiàn)、反洗錢、涉詐等異常交易開展實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，充分利用系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示和下發(fā)的疑點(diǎn)數(shù)據(jù)等信息，做好重點(diǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查與防范，加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)過程管控。對(duì)一段時(shí)間內(nèi)交易發(fā)生異常、或有貸記卡大額消費(fèi)與經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不匹配的，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提醒，必要時(shí)采取停機(jī)或撤機(jī)處理；對(duì)頻繁觸發(fā)可疑交易等涉詐可能性較高的商戶進(jìn)行停用處理。對(duì)于商戶所屬的結(jié)算賬戶，通過賬戶風(fēng)險(xiǎn)智能監(jiān)測(cè)平臺(tái)、氪信數(shù)據(jù)等進(jìn)行異常交易監(jiān)控及實(shí)時(shí)管控，密切關(guān)注收單結(jié)算賬戶的異常情況，一旦發(fā)現(xiàn)涉案賬戶，同步對(duì)收單商戶進(jìn)行管控。

提升支付安全性穩(wěn)定性。依托省聯(lián)社大平臺(tái)，升級(jí)多重認(rèn)證、指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等電子支付介質(zhì)，提高用戶的安全防護(hù)級(jí)別。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提高監(jiān)測(cè)和防范能力，在確保客戶信息安全的前提下，保障客戶賬戶和交易的合規(guī)與安全。如監(jiān)測(cè)手機(jī)銀行異常交易、異地登錄等情況，尤其是電詐高發(fā)地區(qū)的異地登錄情況，及時(shí)進(jìn)行人工介入，保障客戶支付安全。此外，持續(xù)完善網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，利用防火墻、濾波、入侵檢測(cè)系統(tǒng)等技術(shù)手段，防范DDoS攻擊等網(wǎng)絡(luò)威脅，采用分布式架構(gòu)，將交易處理分散到多個(gè)服務(wù)器上，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。（龔 雪）