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近年來，鹽城農(nóng)商銀行順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大勢，主動謀劃數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)展數(shù)字金融，實現(xiàn)便捷、高效、低本的金融服務(wù)，打造以數(shù)字為核心的普惠金融信貸新模式。

加強信貸數(shù)據(jù)治理，整合數(shù)字化信息源頭。一是治理內(nèi)部數(shù)據(jù)。明確系統(tǒng)錄入要素規(guī)則，提高手工錄入導(dǎo)致系統(tǒng)源數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，以信貸系統(tǒng)為切入點，找到系統(tǒng)缺乏數(shù)據(jù)校驗的功能點，通過完善系統(tǒng)功能，抓住數(shù)據(jù)治理這個“牛鼻子”，提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)完整性。二是整合外部數(shù)據(jù)。“大數(shù)據(jù)”和“小數(shù)據(jù)”兼得，根據(jù)已整合的征信、工商、公積金、稅務(wù)、匯法網(wǎng)、融安E信等多個渠道的外部數(shù)據(jù)及法人的名單庫，集中力量搭建大數(shù)據(jù)倉庫，根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)則，形成客戶級與產(chǎn)品級系列外部數(shù)據(jù)標(biāo)簽。三是與第三方合作。積極與政府、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作，獲取外部數(shù)據(jù)，整合優(yōu)質(zhì)社會資源，多維度打通數(shù)據(jù)壁壘與數(shù)據(jù)隔閡，建立客戶事實特征與行為特征的關(guān)聯(lián)關(guān)系，豐富客戶數(shù)據(jù)，提高客戶360全域信息視圖的精確度。

搭建信貸數(shù)據(jù)中臺，開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型通道。一是構(gòu)建數(shù)據(jù)體系。以O(shè)DS數(shù)據(jù)倉庫及大數(shù)據(jù)平臺為基礎(chǔ)，打破數(shù)據(jù)孤島，匯聚數(shù)據(jù)價值，形成信貸特色主題數(shù)據(jù)集市，從信貸營銷、信貸管理角度發(fā)出，構(gòu)建以信貸客戶產(chǎn)品、風(fēng)險、管理等維度體系架構(gòu)，建立健全科學(xué)、有效、適用的分層分類決策指標(biāo)體系。二是生命周期管理。以建設(shè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中臺為著力點，全流程管理數(shù)據(jù)體系架構(gòu)數(shù)據(jù)，對信貸數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、運用、銷毀等生存運用鏈進行高效、規(guī)范、安全的管理，通過動態(tài)圖表和儀表盤，形成駕駛艙視圖，直觀展示信貸數(shù)據(jù)管理情況，提高精細化管理能力。三是運用定制平臺。使用定制功能，使用模塊化、參數(shù)化“產(chǎn)品工廠”自定義數(shù)據(jù)填報表單，發(fā)起任務(wù)流程，發(fā)布客戶經(jīng)理走訪任務(wù)，快捷采集全轄客戶信息，建立線上線下協(xié)同的“數(shù)據(jù)+走訪”模式，打造普惠金融產(chǎn)品的敏捷開發(fā)流程。

建設(shè)信貸模型體系，聚焦數(shù)字化應(yīng)用場景。一是信貸線上化。全面實現(xiàn)足不出戶皆可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、E路有我、微信小程序完成自助辦理30萬以內(nèi)信用貸款、小額零售貸款實現(xiàn)在線申請、發(fā)放、無紙化辦結(jié)。二是建立目標(biāo)客群。通過信貸數(shù)據(jù)中臺，定制化一系列模型規(guī)則及AI算法模型訓(xùn)練，分層分類篩選信貸目標(biāo)客戶群體，根據(jù)不同群體實現(xiàn)所有零售產(chǎn)品定制化、普惠化場景。三是輸出API接口。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景，自定義篩選規(guī)則，生成目標(biāo)客戶群體，向外圍系統(tǒng)、法人提供價值數(shù)據(jù)，便于下游系統(tǒng)及時發(fā)起營銷任務(wù)，法人可根據(jù)不同精準(zhǔn)客戶開展專項營銷。

整合信貸數(shù)據(jù)知識，建立數(shù)據(jù)化知識圖譜。一是整合信貸案例。按法人整合信貸營銷、信貸管理、信貸風(fēng)控等數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型案例，沉淀信貸業(yè)務(wù)知識，在法人間共享信貸優(yōu)秀案例，形成“對標(biāo)促提升”的良好機制，營造“比學(xué)趕幫超”的濃厚氛圍。二是精準(zhǔn)數(shù)字化解讀。動態(tài)解析客戶基本信息、授信合同、借據(jù)合同，按照制定的解析規(guī)則，通過文字向數(shù)字化轉(zhuǎn)變，對統(tǒng)一客戶資料進行智能識別，并將識別結(jié)果歸檔存放。三是形成信貸知識圖譜。生成貸款客戶畫像圖譜，以客戶基礎(chǔ)信息屬性、電話、工作單位 、地址等為媒介向外延伸拓展。生成信貸客戶關(guān)系圖譜，有效挖掘潛在客戶。生成關(guān)聯(lián)方圖譜，根據(jù)對公客戶的股東、法人、實際控制人等相關(guān)信息形成向下鉆取三層的關(guān)聯(lián)關(guān)系，多方位豐富客戶風(fēng)險數(shù)據(jù)信息。

建立數(shù)據(jù)共享機制，推動數(shù)字化普惠金融。一是共建數(shù)據(jù)模式。通過建立客戶基礎(chǔ)標(biāo)簽、客戶衍生標(biāo)簽、產(chǎn)品維度標(biāo)簽等，加強標(biāo)簽的組合與運算，呈現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用的新模式；在信貸創(chuàng)新方面，根據(jù)不同的地理區(qū)域、經(jīng)濟發(fā)展程度、政企合作深度，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共建共享，打造“金融+政府+企業(yè)”的數(shù)據(jù)合作新模式。二是提供風(fēng)控支持。在風(fēng)險管理中，將風(fēng)險管控與數(shù)字化指標(biāo)緊密結(jié)合，提升風(fēng)險監(jiān)測的有效性、前瞻性、智能性。三是打造開發(fā)銀行。搭建數(shù)據(jù)化開發(fā)生態(tài)，實現(xiàn)銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門的開發(fā)整合，向客戶輸出整體金融服務(wù)能力，主動對接金融科技公司以及各類非金融服務(wù)提供商，進一步實現(xiàn)系統(tǒng)的連接和數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，將金融服務(wù)植入到各種信貸場景中，融入各類數(shù)字經(jīng)濟，打造普惠金融生態(tài)圈。（韓晶晶 劉鑫）