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近年來，在國內金融機構實施數字化轉型的背景下，常熟農商銀行線下深耕“三農”、小微客戶的同時，積極擁抱數字化發展浪潮，著力推動小微業務線上化轉型，在產品創新、信貸審批、貸后管理等方面，不斷提升線上服務水平，滿足小微客戶多元化、個性化金融需求，至2024年2月末，小微貸款規模超900億元，微貸客戶數超24萬戶。

金融產品線上化。樹立互聯網金融思維，加速產品創意孵化和線上產品創新。近年來，該行在推進業務流程線上化的同時，積極探索金融產品的線上化，豐富線上產品庫，讓客戶有更多便捷選擇。針對小微主體的小金額、純信用的融資需求，陸續推出星享貸、星惠貸、星易融等6款“星系列”線上化金融產品。客戶通過手機銀行、小程序等自主申請，秒出額度，線上審批。至2月末，“星系列”產品支持的線上小微客戶超4萬戶，發放貸款超60億元。

信貸審批自動化。深入研究行業特點，利用數據建模，打造自動化審批模型，上線經營類、消費類信貸審批的評分模型，輔助貸款審批決策，通過現場與遠程交叉驗證風險因素，有效打破信息壁壘。簡化轉貸手續，實現轉貸全流程線上操作，老客戶轉貸實現秒轉。強化圖文識別、人工智能的技術應用，加快以“自動識別處理、電子安全保存、數據有效運用”為目標的系統和流程改造，提高客戶經理工作效率，微貸審批自動化率已提升至38%以上，新客戶申請貸款，最快實現24小時內授信批復和放款。

金融服務移動化。順應互聯網發展潮流，積極打造移動金融，客戶經理帶上一臺設備，就能走進工廠車間、田間地頭，提供上門服務。在個人服務上，通過在線開戶、交叉營銷和增值服務實現獲客、運營和服務三個環節的體驗提升，提供分層分群差異化的金融服務。在社區服務上，搭建集居民、物業、商超、餐飲等為一體的生活圈。在商戶服務上，提供支付結算、小額融資、收單等管家式金融服務。在企業服務上，打造企業綜合服務平臺，為企業法人、財務負責人提供公司財務狀況實時掌握、金融產品快速購買、企業資金快速調度的工具，切實提升了金融服務效率。

風險管理數字化。依托大數據分析技術，打造“數據集市”，不斷完善數字化風控體系，實現自主風控能力有效覆蓋線上信貸業務的前、中、后等各環節全生命周期管理。一方面，打造全面風險管理體制，運用科技手段，堅持現場風控與遠程風控相結合、等級管理與按級授權相結合，運用大數據模型，不斷完善貸后風險管理體制。另一方面，構建智能化貸后管理系統，將線上大數據風控與線下關鍵節點風控相互融合，實現風險管理的精準控制和有效防范。（宋杰）